カードローンの返済が遅れそう・遅れたときの対処法｜まずやることと相談先の比較

更新日：2026年4月8日

カードローンなどの返済が苦しいとき、候補に挙がりやすいのが「債務整理」と「おまとめローン」です。

ただ、この2つは似ているようで中身はかなり違います。

あわせて読みたい

借金の返済に困ったらどうする？取るべき行動や返していくコツを紹介 最終確認日：2026年3月17日 借金の返済に困っている方。 「毎月の返済を続けてきたものの、今月はもう厳しい・・・」というときほど、いちばん避けたいのは「何もせずに…

あわせて読みたい

審査の甘いおまとめローンはない！銀行のおまとめローンと消費者金融のおまとめローンに見られる傾向の… 先に本記事の結論 審査の通りやすさは「銀行か消費者金融か」だけで断定できず、どちらにも「審査が甘いおまとめローン」はない 急ぎで一本化したいなら消費者金融系も…

あわせて読みたい

債務整理したらどうなる｜車や携帯は持てない？利用で生じるデメリットまとめ 最終更新日：2026年3月16日 まず結論｜債務整理をするとどうなる？ 車は必ず手放すわけではありません。ローン残高、所有権留保、車の価値、選ぶ手続によって結論が変わ…

いちばん大事なのは、「今の収入で返し切れる借金なのか」「もう借り換えでは追いつかない状態なのか」を見極めることです。
ここを間違えると、かえって苦しくなることがあります。

先に結論｜カードローンが返せない時の債務整理とおまとめローンの違い

結論からいうと、カードローンが返せないとき、検討する債務整理とおまとめローンの違いは次の通りです。

※この比較は、主に個人の消費者向け借入れを前提にした一般論です。税金、養育費、事業性の借入れ、担保付き債務、保証人付き債務、住宅ローンがある場合は、結論が変わることがあります。

おまとめローンは「借金を減らす制度」ではありません。
月々は軽くなっても、返済期間が延びると総返済額が増えることがあります。

あわせて読みたい

【債務整理】手続きの違い＆相談先の選び方を解説｜【弁護士事務所＆司法書士事務所】の違いや依頼する基準 債務整理の判断基準 返済が厳しいときは、状況に応じて使える手続きが異なる 相談先を比較する前に、費用・対応範囲・連絡方法を確認しておくと判断しやすくなる 裁判所…

＠next（アットネクスト）

【2026年最新版】おまとめローン比較＆おすすめ｜審査や金利・限度額で選ぶ主要借換えローンは？ | ＠next… 複数の借入先への返済に追われていませんか？そんな方に役立つのが「おまとめローン」です。 おまとめローンは、複数の借入を一本化し、返済計画を立て直したい方にとって…

どちらの選択肢を選ぶべきか｜5つの判断基準で見極める

債務整理とおまとめローンのどちらを使うべきかは、次の5つで判断すると迷いにくくなります。

カードローンが返せないというのが、どの状況にあるかをふまえて見ていきましょう。

• 今の収入で完済できる見込みがあるか
• すでに延滞しているか
• 借りて返す状態になっていないか
• 保証人付きの借金があるか
• 近いうちに住宅ローンや自動車ローンを組む予定があるか

この中で特に大きいのが、「延滞」と「借りて返す状態」です。
ここに当てはまる場合は、おまとめローンによる借換えより先に、債務整理を含む選択肢を専門家と整理したほうが適切なことがあります。

なお、「借入額が年収の3分の1を超えているから即アウト」とは言い切れません。

総量規制は原則として貸金業者からの借入れが対象で銀行の貸付けは対象外となっており、貸金業者の借換えでも、顧客に一方的に有利となる借換えなど、一定の例外や適用除外が設けられています。

ただし、実際の申込可否や条件は商品ごとに異なるため、数字だけで機械的に決めるより、延滞の有無や家計全体で判断するほうが実態に合います。

総量規制は原則として貸金業者からの個人向け借入れに適用され、銀行の貸付けやクレジットカードのショッピング枠は対象外です。
貸金業者の借換えでも、毎月の負担と総返済額がともに減り、追加の担保や保証がないなどの要件を満たす場合は例外となることがあります。

債務整理とは｜借金の負担を法的・交渉的に軽くする方法

債務整理は、抱えている借金について返済額や返済条件を見直し、生活を立て直すための方法です。

ひとくちに債務整理といっても、すべてが裁判所の手続ではありません。

大きく分けると、任意整理は裁判所を通さない方法、個人再生・自己破産・特定調停は裁判所を使う方法です。

• 任意整理：債権者と交渉し、将来利息や遅延損害金のカット、返済期間の見直しなどを目指す方法。裁判所の手続は使いません。
• 個人再生：裁判所に再生計画を出し、借金の一部を減額して原則3年から5年で返済する方法。条件を満たせば住宅ローン特則で家を残せる余地があります。
• 自己破産：支払不能のときに、裁判所から免責が認められれば、借金の支払義務を法的に免れる可能性がある方法。高額な財産は換価の対象になることがあります。
• 特定調停：簡易裁判所で返済条件の調整を目指す方法。費用を抑えやすい一方、手続の進行は自分で進める場面があります。

※住宅ローン特則は自宅を維持しながら再建を図るための制度ですが、住宅ローンの返済総額そのものを少なくする制度ではなく、利用には要件があります。なお、税金や養育費など、手続によって整理の対象外または免責の対象外となるものがあります。債務の種類によって扱いが変わるため、一覧で整理してから相談するのが安心です。

どれを選ぶかで、減額の幅も、生活への影響もかなり変わります。
だからこそ、「債務整理は全部同じ」と考えないことが大切です。

あわせて読みたい

債務整理したらどうなる｜車や携帯は持てない？利用で生じるデメリットまとめ 最終更新日：2026年3月16日 まず結論｜債務整理をするとどうなる？ 車は必ず手放すわけではありません。ローン残高、所有権留保、車の価値、選ぶ手続によって結論が変わ…

債務整理は「最後の手段」ではなく、「立て直しの手段」でもある

債務整理という言葉に、強い不安を感じる人は少なくありません。

でも実際には、返済不能になるまで耐えるより、早めに相談して選択肢を広く持ったほうが、生活を立て直しやすいことも多いです。

特に、すでに延滞している場合や、自転車操業になっている場合は、我慢比べを続けるより早めの確認が役立ちます。

おまとめローンとは｜複数の借入先をまとめて返済管理をしやすくする方法

おまとめローンは、複数の借入先を新しいローンにまとめる方法です。

毎月の返済先を一社にできるため、返済日の管理がしやすくなります。

また、借り換え後の金利や返済条件が良ければ、月々の返済額を軽くできる可能性もあります。
ただし、ここで大事なのは、おまとめローンは借金そのものを減らす制度ではないという点です。

＠next（アットネクスト）

確実な完済への道を拓く「東京スター銀行おまとめローン」返済専用ローンで借金スパイラルからの卒業を目指… 「東京スター銀行おまとめローン」を選択肢のひとつに、返済専用ローンで借入と返済計画を整えていく 「返済専用」で、このローン自体での借り増しを防ぎやすい！ 複数社の…

＠next（アットネクスト）

おまとめローンのメリット・デメリットは？借金問題を何とかしたい人が最初に読む記事 | ＠next（アットネ… この記事の結論（先に要点だけ） おまとめローンは「借金を消す方法」ではなく、「返済を続けやすくする道具」です。 得になるかは、主に平均金利が下がるか、返済期間を伸…

「月々が下がる」だけで選ばないのがコツ

おまとめローンで見落としやすいのが、月々の返済額だけを見て安心してしまうことです。

本当に見るべきなのは、実質年率と返済総額、そして完済までの年数です。

毎月が少し軽くなっても、完済までが長すぎると、結果として支払う総額が増えることがあります。

カードローンが返せないときの【債務整理】相談先を選ぶコツ

債務整理を考えるなら、相談先選びはかなり大切です。

費用だけで決めると、あとで「思っていたのと違った」となりやすいからです。

債務整理の経験が多いか

まず見たいのは、借金問題の取り扱い実績です。

離婚や相続が中心の事務所より、債務整理の相談件数が多い事務所のほうが、選択肢の整理がスムーズなことがあります。

デメリットまで説明してくれるか

良い相談先は、メリットだけで押し切りません。

信用情報、保証人、財産、費用、手続期間まできちんと話してくれます。

都合の良いことばかり強く言うところは慎重に見たほうが安心です。

費用の総額が見えやすいか

着手金が安く見えても、実費や報酬が別で膨らむことがあります。

初回相談の段階で、「最終的にどこまでかかりそうか」を確認しておくと後悔しにくいです。

弁護士と司法書士の違いも理解しておく

認定司法書士にも対応できる範囲はありますが、簡易裁判所で取り扱う140万円以下の民事事件等が中心です。

債権額や争点によっては、弁護士へ相談したほうが整理しやすい場合もあります。

なお、資格のない業者に法律上の交渉や手続を依頼することはできないため、相談先の資格表示も確認しておくと安心です。

裁判所も、無資格者への債務整理の依頼は避けるよう注意喚起しています。

法テラスを使えるか確認する

収入や資産など一定の条件を満たす場合は、法テラスの無料法律相談や費用の立替制度を使えることがあります。

費用面が不安で動けない人ほど、最初に確認しておきたいポイントです。

無料法律相談は、経済的にお困りの方が対象です。相談時間は1回30分で、同一の問題につき3回まで無料で相談できます。

カードローンが返せないときの【おまとめローン】申込先を選ぶコツ

おまとめローンは、どこで借りるかによって結果がかなり変わります。

毎月の返済額だけを見て決めると失敗しやすいので、次の3点は必ず見てください。

金利ではなく「返済総額」で比べる

見出しに出ている金利が低くても、返済期間が長くなると支払総額は増えることがあります。

比較するときは、月々の返済額だけでなく、完済までにいくら払うかまで見てください。

まとめられる借入の範囲を確認する

カードローン、キャッシング、ショッピング枠、銀行ローンなど、何を対象にできるかは商品ごとに違います。

思っていた借入が対象外だと、一本化の効果が弱くなります。

追加借入を前提にしない

おまとめローンは、返済を整えるための商品です。

新しく借りる余地を残したい、という発想で選ぶと、かえって計画が崩れやすくなります。

借り換え後の生活設計までセットで考えるのが大切です。

審査に落ちたときの動きも決めておく

おまとめローンに落ちたあと、焦って別のローンへ次々申し込むのは避けたいところです。

返済状況が厳しいなら、その時点で債務整理の相談へ切り替えるほうが傷を深くしにくいです。

【Q&A】債務整理とおまとめローンの疑問に答える

そして、ここまでの内容やその他をまとめて、Q＆A形式にしました。

債務整理とおまとめローンの違いは何ですか？

債務整理は借金そのものを減らす手続であり、おまとめローンは借入先をまとめる方法です。

債務整理では利息カットや元本減額、免責を目指すことがあります。

一方でおまとめローンは新しい借入で既存の借金を一本化するため、基本的に元本は減りません。

どちらを選ぶべきかはどう判断すればいいですか？

今の収入で完済できるかどうかが大きな判断基準です。

延滞がなく完済見込みがあるならおまとめローンを検討しやすいです。

延滞や借りて返す状態がある場合は債務整理を含めて専門家に相談する方が適切なことがあります。

債務整理にはどんな種類がありますか？

主に任意整理、個人再生、自己破産、特定調停の4種類があります。

任意整理は交渉型で裁判所を通さずに進める方法です。

個人再生や自己破産は裁判所を利用する手続で、減額や免責の効果が大きい反面、影響も異なります。

おまとめローンのメリットは何ですか？

返済先が一つになり管理がしやすくなる点が最大のメリットです。

条件が良ければ月々の返済額を抑えられる可能性もあります。

ただし借金自体が減るわけではないため、返済計画全体で判断することが重要です。

おまとめローンのデメリットは何ですか？

審査に通らない可能性がある点と、総返済額が増えることがある点です。

月々の返済額が下がっても返済期間が延びると利息負担が増えます。

また根本的に返済能力が不足している場合は問題解決にならないことがあります。

債務整理をすると信用情報に影響はありますか？

信用情報機関に登録され、一定期間は審査に影響する可能性があります。

いわゆるブラックリストという正式な名簿はありません。

登録内容や期間は機関や状況によって異なるため一律ではありません。

あわせて読みたい

開示報告書の見方は？「ブラックリスト」の確認方法を各機関ごとに解説 更新日：2026年3月12日。手数料、本人確認方法、受け取り日数は変更されることがあります。特に全国銀行個人信用情報センターは2026年4月1日申込分から手数料改定予定の…

自己破産をすると家や車は必ず失いますか？

必ずしもすべてを失うわけではありません。

資産価値やローン残高、担保の有無によって扱いが変わります。

家を残したい場合は個人再生の利用なども含めて事前に確認することが重要です。

年収の3分の1を超えているとおまとめローンは無理ですか？

必ずしも利用できないとは限りません。

総量規制は主に貸金業者に適用され、銀行は対象外です。

ただし審査は総合的に判断されるため、延滞状況や家計全体を見て判断されます。

保証人がいる借金はどうなりますか？

手続によっては保証人に請求が及ぶ可能性があります。

特に債務整理では保証人への影響が大きいため注意が必要です。

保証人付きの債務がある場合は事前に専門家へ確認することが重要です。

迷った場合はどこに相談すればいいですか？

弁護士または認定司法書士への相談が基本です。

経済的に不安がある場合は法テラスの無料相談制度も利用できます。

ひとりで判断せず早めに相談することで適切な選択がしやすくなります。

【まとめ】まとめて返せるなら整える、返せないなら立て直す

債務整理とおまとめローンは、どちらも借金問題に向き合う手段です。

• 今の収入で返し切れる見込みがあり、延滞もない → おまとめローンを検討しやすい
• 返済が破綻しかけている、すでに延滞している、借りて返す状態がある → 債務整理を優先して考えたい

この線引きを間違えないだけでも、次の一手はかなり選びやすくなります。

無理に強い方法を選ぶ必要はありません。
大切なのは、今の自分に合った方法で、生活を立て直せる道を選ぶことです。

本記事は一般的な情報提供であり、個別案件に対する法的助言や金融商品の推奨を目的とするものではありません。債務整理の適否、保証人や財産への影響、おまとめローンの審査や条件は個別事情で異なります。具体的な判断は、契約前に弁護士・認定司法書士・金融機関へご確認ください。