債務整理とおまとめローンの違いは？どちらを使うべきなのか選び方のコツも紹介

更新日：2026年4月8日

返済が苦しいとき、候補に挙がりやすいのが「債務整理」と「おまとめローン」です。

ただ、この2つは似ているようで中身はかなり違います。債務整理は、手続の種類に応じて、将来利息のカット、返済条件の見直し、元本の圧縮や免責を目指す手続です。一方、おまとめローンは新しいローンで借入先を一本化し、返済管理をしやすくする方法です。

債務整理の中でも、任意整理は主に債権者と返済方法などを話し合う方法です。個人再生や自己破産とは仕組みも影響も異なります。（脚注[2]）

いちばん大事なのは、「今の収入で返し切れる借金なのか」「もう借り換えでは追いつかない状態なのか」を見極めることです。ここを間違えると、かえって苦しくなることがあります。

先に結論｜債務整理とおまとめローンの違いは「借金を減らすか、借り換えるか」

結論からいうと、債務整理とおまとめローンの違いは次の通りです。

この比較は、主に個人の消費者向け借入れを前提にした一般論です。税金、養育費、事業性の借入れ、担保付き債務、保証人付き債務、住宅ローンがある場合は、結論が変わることがあります。

おまとめローンは「借金を減らす制度」ではありません。月々は軽くなっても、返済期間が延びると総返済額が増えることがあります。

どちらを選ぶべきか｜5つの判断基準で見極める

債務整理とおまとめローンのどちらを使うべきかは、次の5つで判断すると迷いにくくなります。

この中で特に大きいのが、「延滞」と「借りて返す状態」です。ここに当てはまる場合は、おまとめローンによる借換えより先に、債務整理を含む選択肢を専門家と整理したほうが適切なことがあります。

なお、「借入額が年収の3分の1を超えているから即アウト」とは言い切れません。総量規制は原則として貸金業者からの借入れが対象で、銀行の貸付けは対象外です。加えて、貸金業者の借換えでも、顧客に一方的に有利となる借換えなど、一定の例外や適用除外が設けられています。ただし、実際の申込可否や条件は商品ごとに異なるため、数字だけで機械的に決めるより、延滞の有無や家計全体で判断するほうが実態に合います。

総量規制は原則として貸金業者からの個人向け借入れに適用され、銀行の貸付けやクレジットカードのショッピング枠は対象外です。貸金業者の借換えでも、毎月の負担と総返済額がともに減り、追加の担保や保証がないなどの要件を満たす場合は例外となることがあります。（脚注[5][6]）

債務整理とは｜借金の負担を法的・交渉的に軽くする方法

債務整理は、抱えている借金について、返済額や返済条件を見直し、生活を立て直すための方法です。ひとくちに債務整理といっても、すべてが裁判所の手続ではありません。

大きく分けると、任意整理は裁判所を通さない方法、個人再生・自己破産・特定調停は裁判所を使う方法です。

住宅ローン特則は、自宅を維持しながら再建を図るための制度です。ただし、住宅ローンの返済総額そのものを少なくする制度ではなく、利用には要件があります。（脚注[3][4][14]）

なお、税金や養育費など、手続によって整理の対象外または免責の対象外となるものがあります。債務の種類によって扱いが変わるため、一覧で整理してから相談するのが安心です。

どれを選ぶかで、減額の幅も、生活への影響もかなり変わります。だからこそ、「債務整理は全部同じ」と考えないことが大切です。

債務整理のメリット

債務整理の注意点

債務整理は「最後の手段」ではなく、「立て直しの手段」でもある

債務整理という言葉に、強い不安を感じる人は少なくありません。

でも実際には、返済不能になるまで耐えるより、早めに相談して選択肢を広く持ったほうが、生活を立て直しやすいことも多いです。特に、すでに延滞している場合や、自転車操業になっている場合は、我慢比べを続けるより早めの確認が役立ちます。

おまとめローンとは｜複数の借入先をまとめて返済管理をしやすくする方法

おまとめローンは、複数の借入先を新しいローンにまとめる方法です。毎月の返済先を一社にできるため、返済日の管理がしやすくなります。

また、借り換え後の金利や返済条件が良ければ、月々の返済額を軽くできる可能性もあります。ただし、ここで大事なのは、おまとめローンは借金そのものを減らす制度ではないという点です。

おまとめローンのメリット

おまとめローンの注意点

「月々が下がる」だけで選ばないのがコツ

おまとめローンで見落としやすいのが、月々の返済額だけを見て安心してしまうことです。

本当に見るべきなのは、実質年率と返済総額、そして完済までの年数です。毎月が少し軽くなっても、完済までが長すぎると、結果として支払う総額が増えることがあります。

【債務整理／おまとめローン】こんな人におすすめ

おまとめローンでも、申込みや契約、返済状況は信用情報機関に登録されます。債務整理と同じ制度ではありませんが、「何も残らない」わけではありません。（脚注[7][8][9][10]）

債務整理を選びやすい人

毎月の返済で生活費が足りなくなる

返済のたびに生活費が足りなくなり、食費や家賃まで圧迫されているなら、もう返済条件そのものを見直す段階です。おまとめローンを探すより、まずは債務整理を含む選択肢を確認するほうが整理しやすいです。

別の会社から借りて返済している

いわゆる自転車操業は、かなりわかりやすい危険信号です。この状態で新しい借入先を探すと、状況がさらに複雑になることがあります。

何年返しても元金が減っていない

最低返済額だけ払っている状態が長いと、利息負担が重くなりやすく、完済までの距離が思った以上に長くなります。「頑張って払っているのに終わりが見えない」と感じるなら、早めに方向転換を考えるタイミングです。

おまとめローンを選びやすい人

今の収入で完済できる見込みがある

毎月の返済額や返済先の多さが負担になっているだけで、家計全体では完済が見えているなら、おまとめローンは有力な選択肢です。

返済管理をシンプルにしたい

返済日がバラバラで管理ミスが起きそう、引き落とし口座が複数あってわかりにくい、という悩みは一本化と相性がいいです。返済に集中しやすくなるだけでも、心理的な負担はかなり変わります。

近いうちのローン利用を意識している

数年以内に住宅ローンや自動車ローンを考えていて、今のうちに家計を整えたい人は、おまとめローンで済むならそのほうが相性がいいことがあります。ただし、審査に通るか、返済総額が増えないかは必ず確認してください。

よくある質問｜ブラックリスト、家や車、保証人はどうなる？

Q. 債務整理をすると、いわゆるブラックリストに載りますか？

A. 「ブラックリスト」は正式名称ではありません。実際には、信用情報機関に契約内容、返済状況、申込情報、官報情報などが登録され、その内容によって審査に影響することがあります。登録内容や保有期間は、CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなどの機関や事由によって異なるため、「一律に同じ年数」とは言えません。

一方、おまとめローンは通常、債務整理と同じ制度ではありません。ただし、申込みをした事実だけでなく、契約や返済状況も信用情報機関に登録されます。つまり、「何も残らない」わけではありません。

上の表は申込・照会情報等の目安です。契約情報や返済状況などには別の登録期間が定められています。実際の登録内容や期間は、機関や事由によって異なります。（脚注[7][8][9][10]）

Q. 自己破産をすると家や車は必ず失いますか？

A. 一律ではありません。自己破産では、不動産や自動車などが換価対象になることがありますが、実際の扱いは資産価値、ローン残高、所有権や担保の有無などで変わります。家を残したい場合は、個人再生の住宅ローン特則を使えるかを含めて、早めに専門家へ確認してください。

住宅ローン特則は、住宅ローンの返済総額を減らす制度ではなく、返済期間の調整などで自宅維持を図る仕組みです。（脚注[3][4][14]）

Q. 保証人がいる借金はどうなりますか？

A. 保証人や連帯保証人が付いている債務は、手続によって保証人側へ請求が及ぶ可能性があります。ここはかなり重要なので、保証人付きの借金があるなら、対象に含める前に必ず専門家へ確認してください。

Q. 年収の3分の1を超えていたら、もうおまとめローンは無理ですか？

A. そう単純ではありません。年収の3分の1の話は、原則として貸金業者からの借入れにかかる総量規制の目安です。銀行の貸付けはこの規制の対象外です。また、貸金業者の借換えでも、顧客に一方的に有利となる借換えなど、一定の例外や適用除外があります。ただ、総量規制の対象外だから安全、という意味でもありません。返済が苦しいなら、家計全体で見直す必要があります。

Q. 迷ったらどこに相談すればいいですか？

A. まずは弁護士または認定司法書士への相談先を確保するのが基本です。経済的にお困りの場合は、法テラスの無料法律相談や弁護士・司法書士費用の立替制度を利用できることがあります。利用には収入や資産などの条件があります。ひとりで結論を出し切れないときこそ、相談窓口を使ったほうが早いです。

脚注・参考情報