カードローンの在籍確認とは｜周囲にバレないコツや電話確認をなしにする方法を紹介
カードローンの審査で避けて通れないのが「在籍確認」です。
勤務先に本当に在籍しているかを確認するこの手続きは、返済能力を測るうえで欠かせないものですが、「職場に知られたくない」「電話が来るのが不安」と感じる方も少なくありません。
実際には、近年の大手消費者金融では電話を避け、提出書類で代替するケースが主流となっています。
例えば、アイフルやプロミスでは9割以上が電話確認なしで審査を通過しており、申込者のプライバシーに十分配慮されています。
本記事では、在籍確認の基本から電話なしで通過するためのコツ、さらに会社にバレないための対応策まで詳しく解説。
初めてカードローンを利用する方でも、安心して手続きが進められる情報を網羅しています。
※ 大手消費者金融では原則「電話による在籍確認を行わない」方針を公表。例）プロミスは「98％が電話なし」、レイクALSAは「原則電話では行わない」と明記。アイフルは電話での在籍確認実施率0.9％（2025/1/1–2/28の自社調査）。
在籍確認の基本事項と対応策
カードローンの審査では、基本的にどの金融機関でも勤務先への在籍確認がおこなわれます。
在籍確認とは、申込時に申告した勤め先に本当に在籍しているかを確かめる手続きです。
返済能力の確認は法律で義務付けられています（貸金業法13条）。※6
ただし確認手段として“勤務先へ電話すること”までを法律が義務化しているわけではありません。各社は書類等で在籍・収入を確認し、必要時のみ電話を行う運用が一般的です。
もし在籍確認が取れなければ、虚偽申請と見なされ審査落ちにつながるでしょう。※7
※6 法令上は**「返済能力の調査義務（貸金業法13条等）」が課されているのであって、在籍確認という“手段”や“電話”を義務化しているわけではありません。各社は本人確認・信用情報照会・勤務先確認（書類／データ照合／必要時の電話等）のいずれかの組合せ**で義務を満たします。
※7 申告内容は信用情報照会や勤務先確認で突合されます。勤務先に関する虚偽・不整合は否決や保留の主因となり得ます。
提出書類のみで在籍確認を済ませるケースも増えている
在籍確認の方法には、勤務先への電話連絡が一般的ですが、提出書類のみで在籍確認を済ませるケースも増えています。
例えば社員証や社会保険証（会社名入り）、給与明細、源泉徴収票※8などを提出し、勤務先情報を裏付ける方法です。
※8 社員証／会社名入り保険証／給与明細／源泉徴収票等での書類代替を公式に案内する事例（レイクALSA等）。
このように、書類確認で代替できれば電話は省略されるケースがほとんどです。
ただし「電話なし」と明記されている場合でも、提出書類に不備があるなど審査担当者が必要と判断すれば電話がかかってくるので注意しましょう。
在籍確認をスムーズに通過するコツ
上述の通り、最近では電話による在籍確認を書類提出によって代替する事業者やケースが増えていますが、
- 100％電話確認をしないわけではない（状況による）
- 中小消費者金融などは未だに電話確認を実施するところもある
といった状況があります。
そのため、電話による在籍確認をスムーズに通過するコツとしては、以下の点に気を付けると良いでしょう。
申込時には部署直通の電話番号や内線番号を申告
代表電話だと受付担当者が個人宛の電話を取り次がない場合があり、確認に手間取る可能性があります。※10
※10 直通番号の申告推奨は、各社の“在籍確認を円滑化するコツ”として明示（アコム記事）。
可能であれば平日の日中に申し込み手続きを完了
勤務先が休業日のタイミングは避け、可能であれば平日の日中に申し込み手続きを完了させておきましょう。※11
夕方以降の申込みは在籍確認が翌営業日に持ち越され、融資が遅れることがあります。
急ぎの場合は午前中～昼過ぎまでに申し込むのがおすすめです。
※11 審査対応時間は概ね9:00–21:00の例が多い（SMBCモビット、プロミスの案内）。遅い時間の申込は翌営業日扱いになり得ます。
電話連絡の希望時間帯を相談しておく
自身が不在になりやすい勤務体系なら、あらかじめローン会社に電話連絡の希望時間帯を相談すること。※12
会社によっては「○時以降なら在席しています」等の要望に配慮してくれることがあります。
※12 各社は同意なく架電しないほか、個人名での連絡／相談受付を示しています（アコム）。必要に応じ時間帯の希望も個別相談で配慮されることがあります。
派遣社員の方は、勤務先欄に派遣先ではなく派遣元の情報を記入
派遣社員の方は、勤務先欄に派遣先ではなく派遣元（所属会社）の情報を記入しましょう。
在籍確認の電話は通常派遣元にかかるためです。
ただし派遣元が在籍を電話で回答してくれないケースもあるので、その場合は事前にローン会社へ相談し代替策を確認してください。
※派遣社員は“派遣元”へ確認するのが一般的で、勤務先欄も派遣元を記入するよう案内（アイフル公式の在籍確認解説）。
パート・アルバイトの場合
パート・アルバイトの方も正社員同様に在籍確認は行われます。
シフト制で不在でも「今日は非番です」と同僚が答えれば確認完了となるので、必要に応じて職場に「電話があるかも」と伝えておくと安心です。
以上の対策を講じておけば、在籍確認がスムーズに完了しやすくなり、審査から契約までの時間短縮にもつながります。
※本人不在でも在籍が分かれば完了という運用例(アイフルの在籍確認解説）。
カードローンに在籍確認なしは可能か？
在籍確認なしで借りられるカードローンはないのか？
という疑問は多くの方が抱えます。
結論から言えば、前述の通り在籍確認（勤務実態の確認）自体を完全に省略することは想定されませんが、方法は電話に限らず、書類提出等で代替されるのが近年の主流です
必ず何らかの形で申込者の勤め先確認が行われますが、書類提出や独自のデータ照合で代替し、原則として勤務先に電話をかけない方針のカードローンやケースが存在するというだけであることに留意しましょう。
※完全に在籍確認を省略”は不可。各社は返済能力の調査義務を、書類／照会／必要時の電話など手段を選んで履行（法令の趣旨）
例えば後述するアイフルやSMBCモビット、プロミス、アコム、レイクALSA（レイク）など大手消費者金融は公式に「勤務先への電話連絡は原則行いません」と明言しています。
事実、アイフルでは99%以上、プロミスでも98%以上のケースで電話確認なしで審査通過しています。
ただし“原則”電話なしである点に留意してください。※13
審査の過程でどうしても確認が必要と判断された場合には、最終手段として電話が行われる可能性はゼロではありません。
心配な方は申込後に直接カードローン会社へ連絡し、「勤務先への電話はできれば避けてほしい」と希望を伝えると良いでしょう。多くの場合、在籍確認を書類対応に切り替えるなど配慮してもらえます。
※13 各社の“原則電話なし”一次情報：アイフル、アコム、プロミス、レイクALSA、SMBCモビット
在籍確認の電話で会社にバレないための言い訳
在籍確認の電話が来ても、ローン会社の担当者は社名を名乗らず個人名でかけてくれるため、同僚にカードローン利用が露見する可能性は低いです。
万一、「今の電話何だったの？」と同僚に聞かれた場合のために、あらかじめ無難な言い訳を用意しておくと安心でしょう。
例えば以下のような回答例が有効です。
- 最近、新しくクレジットカードを作ったので、その確認の電話だったんです。
- ネット銀行で新しい口座を開設したので、その案内連絡でした。
- ちょっとしたキャンペーン応募をしていて、そのお知らせの電話だったよ。
※社名を名乗らず“個人名”での架電が一般的という案内（例：アコムの案内）。
事前に「クレジットカードを申し込んだから確認連絡があるかも」などと周囲に伝えておけば、より自然に受け答えできます。
また、在籍確認の電話ではローン会社側も社名を出さず「○○と申しますが、△△さんいらっしゃいますか？」という個人名で掛けてきます。
同僚が電話を取り次いだ場合でもカードローンの利用だとはわからないので、過度に心配する必要はありません。
もし上記のように伝えてもなお聞かれるようなら、「プライベートな用事の電話だったんだ」と軽く笑って流せば、それ以上追及されることはまずないでしょう。
在籍確認の電話はいつ来る？タイミングは？
在籍確認の電話がかかってくる時間帯は、一般的に目安として平日の午前9時～午後9時頃となっています。
多くのカードローン会社では、勤務先の営業時間内で確認を行います。
※審査対応時間は社により異なります。例としてSMBCモビットは9:00～21:00で審査対応と案内（自社メディア/公式）、プロミスは受付9:00～21:00（公式）となっています。
もし土日祝日に申し込んだ場合や平日夜間に審査が進んだ場合、在籍確認の連絡は翌営業日に持ち越されるケースもあります。
勤務時間中に電話に出られない事情がある場合は、事前にカードローン会社へ相談しておくことをおすすめします。
会社によっては在籍確認の時間指定に応じてくれることもあります。
「お昼休みの12時台なら対応できます」「○時以降でお願いしたい」といった希望を伝えてみましょう。
完全には希望通りにならない可能性もありますが、何も伝えないよりは柔軟に対応してもらえる場合があります。
なお、勤務先が夜間や休日しか連絡が取れない業種（例：飲食店の夜勤など）の場合も、諦めずに相談してみてください。
最近ではWEB完結で勤務先への電話連絡自体を省略できるカードローン※15もありますし、どうしても電話が必要な際は担当者がプライバシーに配慮した方法を提案してくれることもあります。
いずれにせよ、「在籍確認の電話がいつ来るか分からず不安」という方は、申し込み後にローン会社から来る確認連絡（本人宛の携帯などへの連絡）の際にでも、在籍確認の予定時刻を尋ねてみると安心です。
※15 レイクALSA／SMBCモビット／アイフル等は原則電話なしのWEB完結運用を明記。
在籍確認で審査落ちする人の特徴
在籍確認は形式的な確認ですが、これをクリアできないと残念ながら審査落ちとなってしまいます。
以下に、在籍確認が原因で審査に通らないケースの例を挙げます。
嘘の勤務先情報を記入していた
実際には働いていない会社名や電話番号を申告した場合、当然ながら在籍は確認できず審査に落ちます。
虚偽申請は重いマイナス評価となるため避けましょう。
入力ミスや古い情報
勤務先の電話番号を間違えて記入したり、既に退職した職場の情報を出してしまったケースです。
この場合も在籍は確認できません。
申込前に勤務先データは最新かつ正確か必ず確認しましょう。
代表電話経由で在籍確認が取れなかった
大企業などで代表受付が電話に出た際、「そのような者はおりません」と取り次ぎを断られてしまうことがあります。
自分の所属部署に直接つながる番号を伝えていれば防げる事態です。
勤務先が休業日で連絡が取れなかった
在籍確認のタイミングがシフトの休日や長期休暇期間に当たると、「本日○○はお休みです」と言われ続け、在籍の確証が得られないまま審査保留・否決となる可能性があります。
本人確認の質問に誤答した
在籍確認の電話中に、生年月日や住所など簡単な本人確認質問をされることがあります。
その際、申込内容と答えが食い違うと審査に影響します。
特にうろ覚えだったり適当に答えたりすると不審に思われかねません。
このような特徴に心当たりがある場合、在籍確認で落ちるリスクが高まります。
逆に言えば、正確な情報を申告し誠実に対応すれば通常在籍確認で失格になることはありません。
在籍確認まで進んだということは審査も大詰めですから、最後まで気を抜かず臨みましょう。
※虚偽や不整合は否決要因。また本人不在・休業日等は再確認となり、契約遅延につながる（プロミスの在籍確認Q&A）。
在籍確認が原因で審査に落ちたらどうする？
万が一、在籍確認が取れずにカードローンの審査に落ちてしまった場合、まずは原因を冷静に考えましょう。
虚偽申告や単純なミスであれば、次回申込時に情報を正しく修正することで改善できます。
また、勤務先の電話がどうしても難しい場合は、前述の在籍確認電話が原則なしのカードローンを検討する手もあります。※16
アイフルやプロミスなど、基本的に電話をかけない方針の会社であれば在籍確認でつまずくリスクは低いでしょう。
それでも「他社も含め申し込んだけど通らなかった」「どこから借りればいいか分からない」という方は、プロの力を借りるのも一つの方法です。
※16 アイフル（0.9％）／プロミス（98％）／レイクALSA（原則電話なし）などは電話回避の実績・方針を公表。
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アットネクストではカードローンに限らずお金に関する幅広い相談に乗ってくれるため、在籍確認が原因で審査落ちした方も、次の一手を見つける手助けとなるでしょう。
なお、複数社で審査落ちが続いている場合は、在籍確認以外に信用情報や収入面の課題がある可能性も考えられます。
無闇に申し込みを重ねる前に、専門家に状況を説明し適切なアドバイスをもらうことをおすすめします。
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【原則電話なし】おすすめのカードローン会社
ここからは、「できれば職場に電話をかけてほしくない…」という方に向けて、原則在籍確認の電話連絡なしで利用できる主なカードローン会社を紹介します。
いずれもWEB完結やスピード審査に対応しており、勤務先への電話なしで借入できる可能性が高いサービスです。
セブン銀行カードローン
ポイント
- 原則として勤務先への電話連絡なし（審査において原則として登録電話番号・勤務先へ連絡しない。ただし必要と判断した場合は連絡あり、・結果はメール通知。）※参考情報：セブン銀行よくある質問
- 最短翌日から借入可能
- 全国のセブン銀行ATMで借入・返済ができる
特徴
セブン銀行のカードローンは、審査時に基本在籍確認の電話連絡を行わないことで知られています。
審査結果はメールで届き、勤務先に電話がかからないため周囲に知られる心配が少ないでしょう。ただし、同時にセブン銀行の口座開設を行った場合、キャッシュカード兼ローンカードが郵送で届く点には注意してください。
24時間365日いつでも全国のセブン銀行ATMで利用できる利便性も魅力です。
急な出費が発生しても、近所や出先のセブン-イレブンに立ち寄ればすぐ借入・返済ができるため、「いざ」という時に心強いでしょう。
基本情報
- 在籍確認：原則なし
- 金利：年4.5％〜15.0％
- 審査時間：最短翌日には借入可能
- 借入限度額：最大300万円
- 担保・保証人：不要
- 申込方法：WEB（口座開設と同時申込可能）
- 利用可能年齢：満20歳～満70歳未満
- 無利息サービス：初回借入の翌日から30日間利息0円
- 口座開設：必要（セブン銀行の普通預金口座）
- 返済方法：セブン銀行口座から自動引落（約定返済）、任意の随時返済も可
- 運営会社：株式会社セブン銀行
アイフル
特徴
スマホから24時間いつでも申し込みでき、最短20分での借入も可能な大手消費者金融のアイフル。
公式に「原則として勤務先への電話による在籍確認は行いません」と明言しており、実際に99.7%の契約者は在籍確認の電話なしで借入に至っています※1。審査過程で電話確認が必要となっても、必ず事前に申込者の同意を得てから実施するため安心です。
郵送物に関しても、カードレス契約を選べば自宅にカードが届く心配がありません。
Web完結なら契約手続きもネット上で完了し、誰にも知られず利用できます。プライバシーに配慮が行き届いたサービスと言えるでしょう。
基本情報
- 在籍確認：原則なし※1
- 審査時間：最短20分
- 借入限度額：1万円～800万円
- 金利：年3.0％〜18.0％
- 無利息期間：あり（30日間※初回契約時）
- 担保・保証人：不要
- 申込方法：WEB・電話・無人契約機
- カードレス契約：可能
- 審査通過率：37.8％（2023年6月）
- 運営会社：アイフル株式会社
- その他：利用限度額の増額申請可
※1 アイフル公式調査による電話での在籍確認実施率0.3%（2022年実績）
プロミス
ポイント
- 原則勤務先への電話連絡なし
- 郵送物なしで利用可能（Web完結）
- 最短20分で借入可能
特徴
SMBCグループの大手消費者金融プロミスも、「お勤め先への電話による在籍確認は原則行いません」と公式サイトに明記しています※2。
2023年の実績では、申込者の98%に電話確認を行わなかったとのデータも公開されており、プライバシーへの配慮が徹底されています。
WEBで申込みから契約まで完結し、契約後も郵送物が一切届かないため、家族や職場にバレにくい点も魅力です。
基本情報
- 在籍確認：原則なし※2
- 審査時間：最短20分
- 借入限度額：1万円～500万円
- 金利：年4.5％〜17.8％
- 無利息期間：あり（30日間※初回借入時）
- 担保・保証人：不要
- 申込方法：WEB・電話・自動契約機・郵送
- カードレス契約：可能
- 審査通過率：41.9％（2023年6月）
- 運営会社：SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
- その他：専用アプリ利用でVポイント獲得サービスあり
※2 プロミス公式サイト「よくあるご質問」にて明言
アコム
ポイント
- 在籍確認は原則実施しない方針
- 最短30分で借入可能
- カードレス契約に対応
特徴
老舗の大手消費者金融アコムも、基本的に勤務先への電話連絡による在籍確認は行っていません※3。
書類や申告内容で在籍を確認し、どうしても電話が必要な場合でも必ず事前に申込者の同意を得ると公表しています。そのため、職場にいきなり電話が入る心配はほとんどないでしょう。
また、希望者はカードレス契約も可能で、アプリ利用ですべての借入・返済ができます。契約後にカード郵送物が届くこともなく、誰にも知られず利用できる配慮がされています。
最短30分というスピーディな審査とあわせ、初めての方にも利用しやすいサービスと言えます。
基本情報
- 在籍確認：原則なし※3
- 審査時間：最短30分
- 借入限度額：1万円～800万円
- 金利：年3.0％〜18.0％
- 無利息期間：あり（30日間※初回契約時）
- 担保・保証人：不要
- 申込方法：WEB・電話・自動契約機・郵送
- カードレス契約：可能
- 審査通過率：42.8％（2023年6月）
- 運営会社：アコム株式会社
- その他：返済期日を自由に設定可能（35日ごと・毎月指定日）
※3 アコム公式サイト「よくある質問｜勤務先への電話確認はありますか？」より
レイクALSA（レイク）
ポイント
- 原則在籍確認の電話連絡なし
- 初回契約時は最大30日間利息0円サービスあり
- 最短25分でのスピード融資可能
特徴
新生フィナンシャルが提供するカードローンレイクALSAも、基本的に勤務先への電話連絡は行っていないとされています※4。
Web申し込み後、審査結果は画面上やメールで確認でき、契約手続きもWeb完結が可能です。最短25分での融資もできるため、急ぎの借入にも対応しています。
万が一在籍確認の電話が必要になった場合でも、「レイク」や「新生フィナンシャル」といった会社名は名乗らず個人名で連絡してくれるため、勤務先にローン利用が知られる心配もないでしょう。
また、電話する担当者の性別について希望があれば、可能な範囲で配慮してもらえる点も特徴です。
基本情報
- 在籍確認：原則なし※4
- 審査時間：最短25分
- 借入限度額：1万円～500万円
- 金利：年4.5％〜18.0％
- 無利息期間：あり（契約翌日から30日間※初回契約時）
- 担保・保証人：不要
- 申込方法：WEB・自動契約機・電話
- カードレス契約：可能
- 審査通過率：非公開
- 運営会社：新生フィナンシャル株式会社
- その他：女性専用ダイヤルあり
※4 レイクALSA公式サイトにて「原則お電話による在籍確認なし」と記載
SMBCモビット
ポイント
- 在籍確認の電話連絡なし
- 最短30分で借入可能
- アプリから借入・返済が可能
特徴
三井住友銀行グループのカードローンSMBCモビットは、24時間ネット完結で申し込める利便性と、勤務先への電話確認が基本的にない点で人気があります※5。
公式FAQでも「原則、ご自宅や勤務先へ確認のお電話はいたしません」と明言されており、必要な場合も必ず事前に同意を得るとしているため安心です。
また、返済を行うごとにTポイントを貯めることができるユニークなサービスも提供しています。貯まったTポイントは1ポイント＝1円として返済に充当可能です。
カードレス契約にも対応しており、スマホアプリで借入・返済や残高確認まで完結できます。
郵送物やカード発行がなく、年会費なども一切かからないため、誰にも知られずスムーズに利用できるカードローンと言えるでしょう。
基本情報
- 在籍確認：原則なし※5
- 審査時間：最短30分
- 借入限度額：最大800万円
- 金利：年3.0％〜18.0％
- 無利息期間：なし
- 担保・保証人：不要
- 申込方法：WEB・電話・自動契約機
- カードレス契約：可能（※要Web完結申込）
- 審査通過率：非公開
- 運営会社：SMBCモビット株式会社
- その他：返済時にTポイントサービスあり、入会金・年会費無料
※5 SMBCモビット公式サイトの「よくある質問」にて明言
【Q&A】カードローン在籍確認の疑問に答える
Q：カードローンに在籍確認なしは可能？
A：完全に在籍確認を省略できるカードローンはありません。必ず何らかの方法で勤務先を確認しますが、書類提出やデータ照合で代替し、原則電話を行わない方針の会社はあります。
※返済能力調査義務はあるが、方法は各社裁量（書類・照会・必要時の電話）。
Q：電話なしで在籍確認を通過する方法は？
A：勤務先が分かる書類（社員証・社会保険証・給与明細など）を提出すれば、ほとんどの場合電話は省略されます。書類に不備があれば電話になる可能性があります。
Q：在籍確認の電話で会社にバレない？
A：原則として担当者は社名を名乗らず個人名で電話するため、同僚にローン利用が知られる可能性は低いです。念のため「クレジットカードの確認」など自然な言い訳を用意しておくと安心です。
Q：在籍確認の電話はいつ来る？
A：平日9時〜21時が目安で、勤務先の営業時間内にかかってきます。土日祝や夜間申し込みは翌営業日になることが多く、希望時間帯の相談も可能です。
Q：在籍確認で審査落ちする人の特徴は？
A：虚偽の勤務先情報や入力ミス、休業日で連絡不可、本人確認質問の誤答などです。正確な情報と事前準備で防げます。
Q：在籍確認で落ちた場合の対策は？
A：原因を特定し、情報を正しく修正して再申込します。電話が難しい場合は、原則電話なしのカードローン（アイフル・プロミス等）を検討しましょう。
Q：電話連絡なしで利用できるカードローン会社は？
A：セブン銀行カードローン、アイフル、プロミス、アコム、レイクALSA、SMBCモビットなどが「原則電話なし」と公式に明言しています。書類確認やWEB完結契約が可能です。
終わりに｜在籍確認の不安を和らげるために
在籍確認はカードローンの審査において避けて通れないステップですが、近年はプライバシーへの配慮が進み、電話を介さない確認方法も増えています。
それでも、「万が一」の備えとして、事前にできる準備や伝え方を心得ておくことは大きな安心につながります。
自分の勤務形態や申込先の対応方針に応じて、適切な手段を選ぶことが大切です。
たとえば、書類での確認を希望する場合は、正確な情報を整えておくだけでも対応の幅が広がります。
「職場に知られたくない」という気持ちは誰にでもあるものです。
だからこそ、柔軟に対応してくれるカードローン会社を選び、必要に応じて相談する姿勢を持つことが、不安解消の第一歩となるでしょう。
不安や疑問をそのままにせず、少しずつでも自分に合った選択肢を探してみてください。
それが、無理のない借入につながる一番の近道です。
本記事は一般的情報であり、最終条件は各社公式をご確認ください。金利・利用条件は変更される場合があります。借入は計画的に。総量規制（年収の3分の1）や信用情報への影響もご留意ください。