消費者金融と銀行カードローンの違いを徹底解説｜あなたに最適な借入方法とは？
借り入れをこれから検討する方にとって、そう悩んでどこに申し込めば良いのか迷っている方は多いです。
お金を借りる際には、審査基準、金利、借入限度額、融資スピードなどの違いを理解し、自分の状況に合った選択をすることが大切です。
本記事では、消費者金融と銀行カードローンの特徴やメリット・デメリットを比較し、安全に借りるためのポイントを解説します。
数々のお金の相談に乗ってきた編集部が解説しますので、ぜひ借入先の検討にお役立てください。
また、迷うという方はお金の相談サービスである「アットネクスト」のLINE友だちになってコンシェルジュに相談すると、最適なサービスが見つかりやすいです。
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消費者金融と銀行カードローン、その違いとは？
まずは早速、消費者金融と銀行カードローンの違いについて比較していきましょう。
似て非なる2つの違いを知ることで、自分がどちらへ申し込めば良いのか判断する基準になります。
まずは定義を理解しよう
消費者金融とは
消費者金融とは、主に銀行以外の貸金業者（消費者金融会社）が提供する個人向け融資サービスのことです。
貸金業法に基づいて運営されており、利用者保護のための規制が多く設けられています。
その代表的なものが「総量規制」で、消費者金融では借り手の年収の3分の1までしか貸付できません。
例えば、年収300万円なら最大100万円までしか借りられない計算です。
一方で、銀行カードローンは銀行法に基づいて運営されており、この総量規制の対象外となります。
ただし、銀行側も独自の審査基準によって融資額を判断するため、結果的に年収の3分の1以上を借りられるケースは多くありません。
銀行カードローンとは
銀行カードローンとは、銀行（メガバンク・地方銀行・ネット銀行など）が提供するカードローン商品です。
使いみちは原則自由で、決められた利用限度額の範囲内であれば何度でも借入・返済ができます。
銀行カードローンは前述のとおり総量規制の制約を受けずに利用できますが、そのぶん審査は銀行ごとの基準で行われ、安定した収入や信用情報が重視される傾向があります。
提携の保証会社が審査に関与するケースが多く、保証会社の保証を受けることが契約条件となっている商品もあります。
保証会社がつく分、銀行カードローンは貸し倒れリスクが抑えられるため金利が低めに設定されるのが特徴です。
融資スピードの違い
消費者金融と銀行カードローンでは、審査のスピードにも違いがあります。
まず融資スピードに関しては、消費者金融のほうが迅速です。
最短即日融資に対応している会社も多く、申し込みから数十分～当日中に指定口座へ振り込まれるケースもあります。
急ぎで資金を用意したい人にとって、消費者金融は心強い選択肢と言えるでしょう。一方、銀行カードローンは審査に数日～1週間程度かかる傾向があります。
銀行によっては口座開設が必要な場合もあり、その手続きも含めて時間がかかりやすいのが実情です。
審査基準の違い
審査基準についても、一般的に消費者金融のほうが柔軟だといわれます。
アルバイトやパート収入でも申し込み可能な場合が多く、比較的幅広い層が利用しやすい傾向があります。
これに対して銀行カードローンの審査は厳しめです。
安定した収入や勤続年数、他社借入状況などがより厳格にチェックされる傾向にあり、無職の方や収入が不安定な方にはハードルが高い場合があります。
実際の審査基準は各金融機関で非公開のため、「どちらが通りやすい」という保証や断言はできません。
もし一方で審査落ちしてしまっても、基準の異なる他社に申し込めば通過できる可能性もありますが、無料で使えるお金の相談窓口などに相談してみても良いでしょう。
金利の違い
金利に関しては、銀行カードローンと消費者金融で差があります。
消費者金融の金利は一般に年利3.0％～18.0％程度※と上限金利が高めです。
一方、銀行カードローンの金利はおおむね年1.5％～15％前後（上限金利14～15％程度）※に設定されており、消費者金融より低金利となっています。
※金融機関による
上限金利を比べると、消費者金融はおおむね約18％で横並びなのに対し、銀行カードローンは14～15％程度が相場です。
銀行カードローンのほうが利息負担を抑えやすいメリットがありますが、消費者金融は30日間無利息など特典がある場合があるため、返済する機関などにも依ります。
借入限度額の違い
借入限度額（利用可能枠）にも違いが見られます。
消費者金融では一人あたりの最大貸付額は概ね500万円～800万円程度が上限となっていることが多いです（契約当初はそのうち50万円～100万円程度に設定されるケースが一般的）。
総量規制により年収次第で上限額が制限されることもあり、特に高額の借り入れには向いていません。
一方で銀行カードローンは消費者金融よりも高額の融資枠を設定できる場合が多く、商品によっては最大800万円から、中には1,000万円まで借入可能なケースも存在します。
一般的に銀行系のほうが貸付可能枠は大きい傾向があります。
ただし、高い上限額はあくまで「貸付可能な最大枠」を示すに過ぎず、誰もがその満額まで借りられるわけではありません。どちらも実際に利用できる枠は申込者の返済能力や信用情報に応じて決定されます。
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どちらを選ぶ？ケース別の判断基準
上述の内容をまとめると、以下のようになります。
消費者金融を選ぶメリット・デメリット
メリット
- 即日融資が受けられる場合がある – 総じて審査スピードが速く、最短では申し込んだその日にお金を手にできるため、急な出費にも対応しやすいです。
- 審査に通りやすい傾向 – 申し込み条件が比較的ゆるやかで、アルバイト・パートの方でも利用可能なケースが多くあります。収入証明書が必要となる額も50万円超の借入時などに限定されていることが一般的です。
デメリット
- 金利が高め – 上限金利はおおむね年18％前後と銀行カードローンより高金利に設定されています。少額・短期間の利用なら利息はそれほど大きくありませんが、長期の借り入れでは利息負担が重くなりがちです。
- 総量規制の対象 – 前述のとおり貸金業法の総量規制により、年収の3分の1を超える金額は借りられません。すでに他社で借入がある場合や高額の資金が必要な場合、希望額を用意できない可能性があります。
銀行カードローンを選ぶメリット・デメリット
メリット
- 低金利で借りられる – 上限金利が年14～15％程度と抑えられており、借入額が同じでも消費者金融より総支払利息を減らせる可能性が高いです。特に長期利用や高額借入では、この金利差が大きなメリットになります。
- 高額の借入にも対応 – 消費者金融に比べ利用限度額が大きく設定されており、数百万円単位の資金調達が必要な場合でも対応できる商品があります。また、おまとめローンや借り換え目的で高額借入をする際にも選択肢となります。
デメリット
- 審査が厳しい・時間がかかる – 銀行は融資審査を厳格に行う傾向があり、安定した職業や収入が求められるケースが多いです。加えて審査に数日～1週間程度要することが一般的で、即日でお金を用意することは難しいでしょう。
- 総量規制対象外だが借り過ぎ注意 – 銀行カードローンは総量規制の制限を受けずに借りられますが、その分借り過ぎてしまうリスクもあります。銀行側も独自の判断で過剰貸付とならないよう審査をしていますが、自身でも無理のない金額にとどめることが大切です。
こんなときはどちらがベター？具体的なケーススタディ
急ぎでまとまった資金が必要な場合
消費者金融を検討しましょう。
審査回答までが迅速で、その日のうちに融資を受けられる可能性があります。
冠婚葬祭や急病など緊急の出費にはスピード重視で消費者金融が適しています。
できるだけ低金利で借りたい場合
銀行カードローンがベターです。
借入までに多少時間がかかっても、利息負担を減らしたい場合は銀行のほうが有利でしょう。
特に長期間の返済になる見込みなら、金利の低さは重要な選択基準です。
借り換え・おまとめローンを活用したい場合
銀行カードローンを選ぶのがおすすめです。
複数の高金利借入を一本化したり、消費者金融から借り換えて金利を下げたりする場合、銀行の大口融資枠と低金利が役立ちます。
総量規制の影響を受けないため、現在の他社借入分も含めて融資を受けられる可能性があります。
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安全に借りるために押さえておきたいポイント
消費者金融と銀行カードローンの違いについて理解できたでしょうか。
いずれにせよ、「お金を借りる」という点では共通しています。
そのため、いずれかを利用する場合でも以下の点を押さえて有効活用すると良いですよ。
返済計画をしっかり立てよう
お金を借りる前に、完済までの返済計画を綿密に立てておくことが何より重要です。
毎月の返済額は家計に無理のない範囲に設定し、ボーナスや臨時収入に頼らなくても返済できる計画を立てましょう。
借入可能額いっぱいまで借りるのではなく、「返せる額」を基準に借入額を抑えることが安全に利用するコツです。
返済シミュレーションを活用して、完済までに支払う総利息や必要な期間を事前に把握しておくと安心です。
返済日は必ず守り、うっかり忘れを防ぐために口座自動引落やリマインド通知の設定なども検討しましょう。
総量規制と信用情報の影響を知る
総量規制については先述のとおり、消費者金融からの借入には年収の3分の1という上限があります。
この規制に抵触する場合、新たな借り入れはできませんし、既存の借入がある人は希望額より少なく審査結果が出ることもあります。
自分の年収と現在の他社借入残高を把握し、総量規制の範囲内で計画を立てましょう。
あわせて個人の信用情報にも注意が必要です。]
カードローンの申込履歴や借入状況、返済の遅れなどは信用情報機関に記録されます。
他社で延滞を起こしていたり短期間に多数のローン申込みを行ったりすると、審査に不利に働く可能性があります。
安全に借りるためには、複数社への同時申し込みは避け、現在借入中のローンの遅延なく返済を続けることが大切です。
金利を少しでも下げる方法を知る
少し工夫することで、適用される金利を下げられる場合があります。代表的な方法をいくつか紹介します。
優遇金利の活用
金融機関によっては、給料振込口座や住宅ローンの契約がある顧客向けにカードローン金利を優遇するケースがあります。
また、インターネット専用申し込みやWEB完結契約により金利が引き下げられるキャンペーンを行う銀行も存在します。
利用条件に当てはまる場合は積極的に活用しましょう。
借り換え・おまとめローン
他社で高金利の借入がある場合、低金利の銀行カードローンに借り換えることでトータルの金利負担を減らせます。
複数社から借りている場合はおまとめローンで一本化することで管理が楽になるだけでなく、月々の返済負担軽減や総支払利息の削減にもつながります。
金利優遇キャンペーン
消費者金融や銀行によっては、新規契約者向けに一定期間無利息サービスを提供していたり、期間限定で金利◯％OFFといったキャンペーンを実施していることがあります。
例えば消費者金融のプロミスやアイフルなどでは「初回30日間利息0円サービス」が有名です。
このようなキャンペーン期間を賢く利用すれば、実質的な利息を減らすことが可能です。
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まとめ｜プロに相談して安心・安全にお金を借りよう
最後に全体の総括と、自分に合った借入先を相談したい人向けのサービス「アットネクスト」についてご紹介します。
自分に合った借り入れ先を選ぶ大切さ
消費者金融と銀行カードローン、それぞれにメリット・デメリットがあり、向いている状況も異なります。
今回解説した違いを踏まえて、自分の資金用途や緊急度、希望借入額に合った借り入れ先を選ぶことが大切です。
たとえば、
といったように目的に応じて使い分けましょう。
無理のない返済計画が最優先
どの金融機関から借りる場合でも、借入後の返済を完了までやり遂げることが大前提です。
毎月きちんと返済を続け、最終的に問題なく完済できる見通しを持てる範囲内で借りるようにしましょう。
そのためにも事前の返済シミュレーションや収支計算は欠かせません。計画通りに返済が進まないと感じたら、放置せず早めに貸金業者や銀行に相談して返済計画の見直しや猶予措置を検討してもらうことも可能です。
延滞や滞納をしてしまうと信用情報に傷が付き、今後ローンやクレジットカードの利用が難しくなる恐れがあります。
返済計画の遵守こそ最優先事項だと心得て、計画的な利用を心掛けましょう。
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それでも「自分に合った商品が分からない」「返済に不安がある」といった場合は、プロに相談するのも一つの方法です。
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