カードローン返済が終わらない理由
カードローンでお金を借りたのはいいが、毎月お金を返済しているのに中々完済できないと思ったことはありませんか？
返済額が減らない理由について紹介していきます。
カードローンは利息が大きいから
| 借入金 | 上限金利 |
|---|---|
| 10万円未満 | 年20.0％ |
| 10万円以上100万円未満 | 年18.0％ |
| 100万円以上 | 年15.0％ |
利息制限法によって、借入の上限金利は上記の図の通りです。その範囲内なら、貸金業者は自由に金利を決めることができます。
住宅ローンなど他のローンサービスと比べてもカードローンの金利は高めに設定されているのが特徴です。
金利が大きい主な理由としては、
- 保証人が不要なため、債権者側は貸し倒れのリスクを背負っているから
- 他のローンと比べ、少額の借入をおこなう人が多いから
が上げられます。
返済額が最低限になっている
カードローンでは、毎月の返済額は低めに設定されています。
毎月の支払額は少ないので、月々の負担は軽く済むのがメリットです。しかし完済までが長くなり、返済金も利息に充当され、元金は減りにくくなるデメリットも存在しています。
追加の借入をしている
カードローンは限度額内なら何度でも借入ができることが特徴です。
借入方法もコンビニATMから気軽にできるので、「旅行に行くからお金が必要」など使ってたら借入総額がかなり膨れ上がっている可能性もあります。結果、完済まで期間が更に長くなってしまうでしょう。
返済時はどの程度の利息が発生するのか？
先ほどカードローンは金利が高いため、返済が終わらないとお伝えしました。
では、返済時の利息はどの程度になるのでしょうか？実際の例とともに紹介していきます。
金利と利息の違いは下記の通りです。
金利→借り手が、借りたお金に追加して支払う金額の割合（％）のこと
利息→貸し手が、元本に追加して受け取るお金（円）のこと
事例①
90万円の借入を20回で返済する
※金利（実質年率）は18.00％
| 回数（回） | 支払額（円） | 元金（円） | 利息（円） | 残高（円） |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 52,421 | 38,921 | 13,500 | 861,079 |
| 2 | 52,421 | 39,505 | 12,916 | 821,574 |
| 3 | 52,421 | 40,098 | 12,323 | 781,476 |
| ～ | ～ | ～ | ～ | ～ |
| 6 | 52,421 | 41,929 | 10,492 | 657,538 |
| 7 | 52,421 | 42,558 | 9,863 | 614,980 |
| ～ | ～ | ～ | ～ | ～ |
| 13 | 52,421 | 46,535 | 5,886 | 345,883 |
| 14 | 2,421 | 47,233 | 5,188 | 298,650 |
| ～ | ～ | ～ | ～ | ～ |
| 18 | 52,421 | 50,132 | 2,289 | 102,524 |
| 19 | 52,421 | 50,884 | 1,537 | 51,640 |
| 20 | 52,414 | 51,640 | 774 | 0 |
| 累計 | 1,048,413 | 900,000 | 148,413 | – |
上記の図からもわかるように毎月の支払いだと、1回目は支払額の1/3近くを利息が占めているとわかりました。
累計も1,048,413円と、借入額にプラスして150,000円は利息として支払う必要があります。
事例②
500万円の借入を30回で返済する
※金利（実質年率）は15.00％
| 回数（回） | 支払額（円） | 元金（円） | 利息（円） | 残高（円） |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 200,892 | 138,392 | 62,500 | 4,861,608 |
| 2 | 200,892 | 140,122 | 60,770 | 4,721,486 |
| 3 | 200,892 | 141,874 | 59,018 | 4,579,612 |
| ～ | ～ | ～ | ～ | ～ |
| 13 | 200,892 | 160,640 | 40,252 | 3,059,582 |
| 14 | 200,892 | 162,648 | 38,244 | 2,896,934 |
| ～ | ～ | ～ | ～ | ～ |
| 22 | 200,892 | 179,642 | 21,250 | 1,520,385 |
| 23 | 200,892 | 181,888 | 19,004 | 1,338,497 |
| ～ | ～ | ～ | ～ | ～ |
| 29 | 200,892 | 195,963 | 4,929 | 198,419 |
| 30 | 200,892 | 198,412 | 2,480 | 7 |
| 31 | 7 | 7 | 0 | 0 |
| 累計 | 6,026,767 | 5,000,000 | 1,026,767 | – |
事例②の場合、総支払額が6,026,767円と元金より1,000,000円以上多く支払う必要がありました。
元金と一緒に払う利息の負担がいかに大きいことが事例をみて読み解けます。
【完済までの期間を短縮】賢い返済方法
ここまで、返済が終わらない理由や実際にカードローンの返済について紹介してきました。利息などを減らして、返済をもっと楽にする方法はないのかと気になった方も多いと思います。
そこで、完済までの期間を短くする賢い返済方法をまとめました。
任意返済で毎月の返済額を増やしていく
『約定返済』は毎月決まった日に返済をおこなう方法です。約定返済とは別に、自分の都合の良いタイミングで返済していく『任意返済』も利用ができます。
任意返済も活用することで、完済までの期間を短縮。利息も抑えることができるので、少ない金額で完済ができます。
一括返済を利用する
毎月決まった額を返済していくのでなく、借りたお金は一括で返済することも可能です。
一括で払うと次月以降の利息は発生しないので、より少ない額で完済ができます。一括返済となると、かなりの金額になるので、お金に余裕がある方は利用してみてください。
返済シミュレーションを使って完済までのスケジュールを決める
『返済シミュレーション』は借入額や金利を記載することで、事前に返済までの期間や利息がわかります。
使用料も不要で、匿名で診断ができるサイトがほとんどなので、気軽に依頼可能です。また、みずほ銀行や三井住友銀行など大手も返済シミュレーションを提供しているので、安心して利用できますね。
借り換えを検討する
現在、借入をしている会社から新しいカードローン会社に借り換える方法です。
借り換えの流れ
- 新しく借りたカードローン会社のお金で、既存のカードローン会社の借金を全て返済する
- 新しいカードローン会社にお金を返済していく
既存の会社より金利が低いカードローン会社に借り換えることで、利息が軽減します。
注意点として、借り換えには審査が必要です。審査に落ちてしまい、借り換えができない可能性もあります。
複数社からお金を借りている場合、借り換え時に一社にまとめることもおすすめです。借入額の把握や返済漏れが防げます。
借り換えるなら『銀行カードローン』にする
カードローンは大きく『銀行カードローン』と『消費者金融カードローン』の2つに分けられます。
| 消費者金融カードローン | 銀行カードローン | |
|---|---|---|
| 上限金利 | 3.0~18.0％前後 | 1.0~14.0％前後 |
| 借入までの期間 | 最短即日 | 数日 |
| 主な会社 | アコム、アイフルなど | 三井住友銀行カードローン、 みずほ銀行カードローンなど |
返済しやすさで選ぶなら、金利が比較的低めの『銀行カードローン』をおすすめします。
銀行カードローンより金利が低い消費者金融カードローンも存在しています。借り換えなどを検討する場合は、必ず金利をチェックしましょう。
借り換えにおすすめの銀行カードローン5選
バンクイック | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| 金利（実質年率） | 12％～15％ | 2.49％～14.79％ | 1.5％～14.5％ | 2.0％～14.0％ | 1.8％〜14.6％ |
| 利用限度額 | 10万円 ～ 300万円 （初回のみ50万円） | 最大1,000万円 | TE10万円～800万円 （1万円単位で選択可能） | 10万円～800万円 （10万円単位） | 0〜500万円 |
| Webからの申し込み | 10万円～800万円 可能 | 10万円～800万円 可能 | 10万円～800万円 可能 | 10万円～800万円 可能 | 10万円～800万円 可能 |
| 相談窓口 | 詳細は こちら | 詳細は こちら | 詳細は こちら | 詳細は こちら | 詳細は こちら |
ここからは、借り換えに便利なカードローン会社を紹介していきます。
どの会社も金利が低いのはもちろん、利便性にも優れているので検討してみてください。
セブン銀行カードローン
ポイント
- 金利（実質年率）は12％～15％
- 全国のセブン銀行から借入可能
- 申し込みから最短当日の借入ができる
特徴
『セブン銀行カードローン』は、全国にあるセブン銀行から借入ができる手軽さが人気です。コンビニから借入ができるので、24時間365日いつでもOK。時間も場所も選びません。
金利は12〜15％と借入額によって変動します。申し込みから借入まで最短当日で可能なので、急いでいる方にもおすすめです。
借入や返済時のATM手数料は0円なので、何度でも気軽に利用できますよ！
セブン銀行カードローンについては、下記記事も参照ください。
[blogcard url=https://ca-rent.jp/media/6175/]
基本情報
| サービス名 | セブン銀行カードローン |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 12％～15％ |
| 借入までの期間 | 最短当日 |
| 利用限度額 | 10万円 ～ 300万円（初回のみ50万円） |
| WEBからの申し込み | 可能 |
| 利用可能年齢 | 20歳～満70歳未満 |
| 口座開設 | 必要 |
| 運営会社 | 株式会社セブン銀行 |
| 保証会社 | アコム株式会社 |
住信SBIネット銀行カードローン
ポイント
- 金利（実質年率）は2.49%～14.79%
- スマホアプリから借入ができる
- 申し込みはWEBから24時間可能
特徴
『住信SBIネット銀行カードローン』は、2023年オリコン顧客満足度ランキング ネット銀行総合1位の住信SBIネット銀行が運営するカードローンです。
金利は2.49%〜14.79%と低く借りられるのもポイント。条件を満たすと、更に最大で年0.6％金利が引き下がるので、利息を安くしておきたい人におすすめです。
公式HPには簡単診断も利用できるので、他社から借り換えを考えている人も一度試してみましょう。
住信SBIネット銀行カードローンについて、下記で詳しく紹介しています。合わせてご確認ください。
[blogcard url=https://ca-rent.jp/media/7143/]
基本情報
| サービス名 | 住信SBIネット銀行カードローン |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 2.49％～14.79％ |
| 借入までの期間 | 1週間～10日程度 |
| 利用限度額 | 最大1,000万円 |
| WEBからの申し込み | 可能 |
| 利用可能年齢 | 満20歳以上満65歳以下（申込時の年齢） |
| 口座開設 | 必要（申し込みと口座開設は同時に可能） |
| 運営会社 | 住信SBIネット銀行 |
| 保証会社 | SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 |
三井住友銀行カードローン
出典：三井住友銀行カードローン
ポイント
- 金利（実質年率）年1.5～14.5％
- 収入があれば、パートでも合格できる
- メガバンクが運営するカードローン
特徴
三井住友銀行カードローンは大手メガバンク三井住友銀行が運営しています。お金を借りるのは怖いけど大手だから安心なので、借入もおこないやすいのでは？
金利は借入額によって変動しますが、同社の住宅ローンを利用中なら金利は年1.5〜年8.0%とさらに低下。日頃から三井住友銀行のサービスを利用している方はお得に使えますね。
更に詳しくはこちらを参照ください。
[blogcard url=https://ca-rent.jp/media/7896/]
基本情報
| サービス名 | 三井住友銀行カードローン |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 1.5％～14.5％ |
| 借入までの期間 | 最短当日 |
| 利用限度額 | 10万円～800万円（1万円単位で選択可能） |
| WEBからの申し込み | 可能 |
| 利用可能年齢 | 満20歳以上満69歳以下 |
| 口座開設 | 不要 |
| 運営会社 | 株式会社三井住友銀行 |
| 保証会社 | SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 |
みずほ銀行カードローン
出典：みずほ銀行カードローン
ポイント
- 金利（実質年率）2.0％～14.0％
- 月々2,000円から返済可能
- 申し込みはPC・スマホからOK
特徴
PC・スマホから24時間いつでも申し込みができる『みずほ銀行カードローン』。来店不要、郵送物もないので、周囲に知られることなく借入ができるので安心ですね。
金利は利用限度額に応じて年2.0％〜14.0％に変動します。返済も月々2,000円と少額から返済OKです。
基本情報
| サービス名 | みずほ銀行カードローン |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 年2.0％～14.0％ ※住宅ローン契約中の方は金利年1.5％～13.5％ |
| 借入までの期間 | 数日から1週間程度 |
| 利用限度額 | 10万円～800万円（10万円単位） |
| WEBからの申し込み | 可能 |
| 利用可能年齢 | 満20歳以上満66歳未満の方 |
| 口座開設 | 不要 |
| 運営会社 | 株式会社みずほ銀行 |
| 保証会社 | 株式会社オリエントコーポレーション（オリコ） |
三菱UFJ銀行カードローンバンクイック
ポイント
- 金利年1.8％〜年14.6％
- 申し込みはWebで完結
- ATMの利用手数料は0円
特徴
『三菱UFJ銀行カードローンバンクイック』は、審査結果も最短当日にわかるカードローンサービスです。
金利は年1.8％〜年14.6％で、利用額によって変動します。借りたいお金をATMから引き落とす際は1,000円単位で設定できるなど、利便性もバツグンです。
基本情報
| サービス名 | 三菱UFJ銀行カードローンバンクイック |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 1.8％〜14.6％ |
| 借入までの期間 | 最短当日 |
| 利用限度額 | 0〜500万円 |
| WEBからの申し込み | 可能 |
| 利用可能年齢 | 満20歳以上65歳未満 |
| 口座開設 | 不要 |
| 運営会社 | 株式会社三菱UFJ銀行 |
| 保証会社 | アコム株式会社 |
延滞するとどうなるのか？
カードローンの返済ができず、延滞してしまうとどんな問題が発生するのでしょうか？
信用情報に傷がつく
個人の信用情報を管理する組織『信用情報機関』に「返済を延滞した」と事故情報が掲載されてしまいます。
掲載されると、
- クレジットカードの使用や新規作成ができなるなる
- ローンを組むのが厳しくなる
など、実生活にも大きく影響が出てくるので注意してください。
「事故情報が掲載される」ことを「ブラックリストに載る」と呼ぶこともあります。
信用情報についてはこちらも参照ください。
[blogcard url=https://ca-rent.jp/media/3227/]
カードローンの借入ができなくなる
延滞をすると、カードローンのサービスが停止してしまいます。
カードローン会社によって差はありますが、早いカードローン会社なら延滞翌日から借入ができなくなることもあるので返済日は忘れないようにしてください。
遅延損害金を払うことになる
返済日から遅れた日数分のお金を支払うことを『遅延損害金』といいます。延滞した際は、こちらを支払う必要があり、損害金の計算方法は以下の通りです。
遅延損害金＝延滞元金×遅延損害金利率÷365日（うるう年の場合は366日）×延滞日数
金利率が高く設定されているカードローンでは、遅延損害金の支払いは大きな負担になるでしょう。
遅延損害金の費用を捻出できないから、別の金融会社からお金を借りて返済に充てる。結果、多重債務に陥ったケースも存在します。
返済ができない場合は債務整理の活用を考えてみる
ここまでカードローンの返済について紹介してきました。
返済方法も紹介してきましたが、「ここまで利息が膨れ上がったら返済ができない」とお悩みの方もいらっしゃると思います。
そんな際は、債務整理の活用も検討してみましょう。
債務整理とは、借金を減額・免除になる手続きです。
- 任意整理→借金を減額にして残りを返済していく方法（裁判所は通さない）
- 個人再生→借金を減額にして残りを返済していく方法（裁判所は通す）
- 自己破産→裁判所から「返済能力がない」と認められ、返済が全額免除になる方法
どれも国が認めた制度で安心して使えますが、デメリットなども存在します。
詳しくは下記を参照ください。
[blogcard url=https://ca-rent.jp/media/5795/]
【まとめ】返済計画を見直してみましょう
カードローンはお金が足りないときにすぐに借入ができる便利なサービスです。しかし、借入には利息がつきもの。「カードローンを返しても返しても返済が終わらない」とならないように返済額は常に把握しておきましょう。
返済に困った方は、この記事で紹介した返済方法を使って返済計画を見直してみてください。
