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アコムは誰でも借りられる？審査で落ちる人やその理由を解説

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※1 お申込の時間帯や審査状況等により、最短融資時間での融資に至らない場合があります。

アコムは『はじめてのアコム♪』のCMでおなじみ、三菱UFJフィナンシャル・グループ傘下の大手消費者金融会社です。

知名度が高く、利用者数も多い人気のカードローンサービスである一方、初めて利用する方の中には

アコムって本当に誰でも借りられるの？

審査に落ちてしまったらどうしよう…？

在籍確認って職場に電話がかかってくるの？

このような不安を抱えている方も多いのではないでしょうか。

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初めてお金を借りるときは誰でも緊張するものですが、「審査が甘い」「誰でも借りられる」など、誤解に基づいた噂を見かけることもあります。

本記事では、そうした疑問を解消し、「誰でも借りられるのか？」「審査に落ちるのはどんな場合？」「在籍確認では何をするのか？」といったポイントを順に解説していきます。

適切な情報を提供することで、初めてアコムに申し込みを検討している方の参考になれば幸いです。

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主要な貸付条件（アコム｜カードローン）

商号：アコム株式会社／登録番号：関東財務局長（14）第00022号／日本貸金業協会会員 第000002号

  • 貸付利率（実質年率）：年 3.0％～18.0％
  • 遅延損害金：年 20.0％（年率）
  • 契約極度額：1万円～800万円
  • 返済方式：定率リボルビング方式
  • 返済期間・回数：最終借入日から最長9年7ヶ月（1～100回）／返済期日：「35日ごと」または「毎月指定日」
  • 担保・連帯保証人：不要
  • 主な対象者：20歳以上で安定した収入と返済能力を有する方（当社基準）
  • （参考）3秒診断の対象年齢：20～72歳
  • （参考）初回特典：契約日の翌日から30日間、金利0円（はじめての方）
  • （参考）提携ATM手数料：1万円以下110円／1万円超220円

注記
審査の結果、ご希望に添えない場合もあります。
収入証明：契約額50万円超、または他社を含めたお借入総額100万円超は提出が必要です。
在籍確認：原則として勤務先への電話連絡は行わず、書類や申告内容で在籍確認を行います。必要な場合でも、ご本人の同意なく電話連絡を行うことはありません。
郵送物：原則、郵送物の送付は行いません。郵送物なしを希望する場合は、電磁交付の登録が必要です。

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サービス最短融資時間無利息期間（初回限定）実質年率利用年齢Web受付対応時間申込ページ

アイフル		最短18分※130日間年3.0％～18.0％20～69歳24時間365日詳細はこちら

アコム		最短20分※130日間年2.4％～17.9％※820～72歳24時間365日詳細はこちら

プロミス		最短3分※130日間※3年2.5％～18.0％18～74歳※424時間365日詳細はこちら

レイク		最短15分※260日間／最大365日間※7年4.5％～18.0％20～70歳24時間365日詳細はこちら

SMBCモビット		最短15分※1なし年3.0％～18.0％20～74歳24時間365日※9詳細はこちら

※1 お申込の時間帯や審査状況等により、最短融資時間での融資に至らない場合があります

※2 レイクはWeb申込の場合、21時（日曜日は18時）までに契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で当日中に振込が可能（一部金融機関およびメンテナンス時間等を除きます）。

※3 プロミスの無利息サービスは初回借入日の翌日から30日間適用。無利息期間を利用するにはメールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

※4 プロミスは18歳～74歳（高校生不可）まで利用可能。申込時の年齢が19歳以下の場合は原則収入証明書類の提出が必要です。

※5 アコムは20歳～72歳の安定した収入と返済能力を有する方が対象。アルバイト（パート）・派遣社員・主婦（主夫）でも本人に安定した収入がある場合は申込可能。年金受給者は年金以外の安定した収入が必要です。

※6 貸金業法により、契約額が50万円を超える場合や他社借入と合算した総額が100万円を超える場合には収入証明書類の提出が必要です。

※7 レイクは初回契約かつWeb申込みで、ご契約額が50万円未満の場合は60日間無利息。ご契約額が50万円以上で365日間無利息を利用する場合は、契約時または契約後59日以内に収入証明書類の提出と登録完了など所定の条件があります。無利息期間は契約日の翌日から適用（借入日の翌日ではありません）。無利息期間中に返済が滞った場合などは途中終了する場合があります。

※8 アコムの貸付利率（実質年率）は2.4%～17.9%。ただし、2026年1月5日迄に極度方式基本契約を締結した場合は3.0%～18.0%（同月6日以降に契約を変更した方は下限が2.4%になります）。

※9 SMBCモビットは申込は24時間365日可能。ただし毎月最終月曜日の午前2:00～午前5:00はメンテナンスのため全インターネットサービスが停止します。

※比較表の各数値は公式ページを出典とする（最終確認日：2026年2月2日）[1][4][P-1][L-1][M-1]

次の章では、そのアコムの審査で「落ちてしまう人」の典型例と対策ポイントをさっそく見ていきましょう。

目次

アコムの審査に落ちてしまう典型的な理由

基本的な条件を満たしていたとしても、「自分は審査に通るだろうか…」と不安になる方は少なくないでしょう。

特に「アコムで審査に落ちた」という体験談を聞くと、自分も同じようになるのではと心配になりますよね。

もちろん、審査基準の詳細は公表されていませんが、多くのケースを分析するといくつかの共通点が浮かび上がってきます。

もちろん、ここで挙げる理由がすべての方に当てはまるわけではありませんが、「自分は大丈夫」と思っていても思わぬ落とし穴が潜んでいることもあります。

どんな人が落ちやすいのかをあらかじめ知っておけば、自分の状況と照らし合わせて対策を練ることができるでしょう。

1. 安定した収入に欠けている（属性による評価）

消費者金融の審査では、申込者の年収や雇用形態、勤続年数などの属性情報に基づいたスコアリング審査が行われます。

そのため、収入が極端に不安定だったり、勤続期間があまりに短かったりすると、属性スコアが基準に達せず、審査に通らない場合があります。

実際、休職中など一時的に仕事をしていない状況では「安定かつ継続した収入がない」と判断され、審査に落ちてしまう可能性があります。

また、アルバイトやパート程度の収入では不安だと感じる方もいるかもしれませんが、「安定収入」とは必ずしも高額である必要はありません。

月に数万円程度の収入でも、定期的に得ていれば認められるケースが多く、重要なのは金額よりも「継続性」です。

もし現時点で収入が途切れているようであれば、再就職して数か月働いた後に改めて申し込むなど、状況を整えてから臨むことをお勧めします。

2. 信用情報に傷がある（過去の延滞・債務整理など）

過去に長期延滞や債務整理（自己破産や任意整理等）を行ったことがある方は、その記録が信用情報機関に残ります。

いわゆる金融事故情報（「ブラック」情報）が残っている状態では、残念ながらアコムなど大手消費者金融の審査には通りにくくなります。

ちなみに、自分の信用情報は信用情報機関に問い合わせれば確認が可能です。

不安な場合は、事前に情報開示を請求してチェックしてみるのも良いでしょう。

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消費者金融各社は申込者の信用情報を重視しており、事故情報※が登録されている間は、新たな借入はまず難しいというのが実情です。

※延滞や事故などの信用情報の保有期間は、CICが契約終了後5年以内、JICCが完済後5年以内、KSCでは破産・再生が「決定日から7年を超えない期間」です。

心当たりがある場合は、記録が消えるのを待つしかないかもしれません。

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プランネルの評判を徹底解説｜審査や申し込み、在籍確認についてプロが伝授！ | ＠next（アットネクスト） 「柔軟な審査＆スマホ完結！」 プランネルは、スマホで申し込み～契約まで完了できて郵送物や保証人も必要ナシ！ 返済回数最長96回まで可能！ 返済中でも追加お申込みOK！ …

中には独自基準で柔軟に審査を行う中小の貸金業者も存在しますが、金利が高かったりリスクが伴ったりするため、安易に飛びつくのは禁物です。

3. 総量規制に引っかかる可能性がある（希望額が大きすぎる）

総量規制の要点

貸金業者からの個人向け融資は「年収の3分の1まで」が上限。ただし銀行からの借入は対象外。

年収300万円なら上限は100万円。他社で40万円を借りている場合、残りの枠は約60万円です。

貸金業法の総量規制により、消費者金融からの借入には「年収の3分の1まで」という上限が定められています。

そのため、年収に見合わない高額な融資希望額を提示すると、審査に通りません.

例えば、年収300万円の方が「他社借入と合わせて200万円借りたい」と申し込んだ場合、年収の1/3にあたる100万円を超える貸付は法律上できません。そのため、結果的に審査落ちとなってしまいます。

同様に、年収が150万円程度のフリーターの方であれば、借入上限は約50万円です。

このように、自身の年収に見合わない希望額では審査に通らない仕組みになっています。また、すでに他社で借入がある場合は、その他社での借入額も含めて上限が計算されます。

アコムに申し込む前に、自分の年収ではいくらまで借りられるのかをおおよそ把握しておくことが大切です。

希望額は欲張らずに必要最低限に設定することで、「返済能力の範囲内で利用したい」というアピールにもなります。

4. 他社借入が多い・短期間に複数のローンに申し込んでいる

申込時点で既に複数の他社借入がある方や、短期間に立て続けに複数のローンに申し込んでいる方も、審査で不利になりやすい傾向があります。

他社での借入状況やカードローンの申込履歴は信用情報にしっかり記録されており、アコムの審査でも当然チェックされます。

借金が多い人ほど新規の借り入れは慎重に判断されますし、短期間に複数社へ申し込んだ履歴が残っていると「よほどお金に困っているのかもしれない」と見なされ、いわゆる「申し込みブラック」の状態で敬遠されてしまいます。

万が一アコムで審査に落ちてしまっても、間を置かずに次々と他社に申し込むのは逆効果です。

一度原因を振り返り、見直せる点がないか検討してみることが大切です。

5. 在籍確認ができない

消費者金融の審査には「在籍確認」と呼ばれる、申告した勤務先に実際に在籍しているかを確かめるプロセスがあります。

申込者本人が席を外していても、職場の人が「ただいま○○（本人の名前）は席を外しております」などと答えれば、在籍していることが確認でき、手続きは完了します。

しかし、何らかの事情で在籍確認ができない場合、審査を完了できず否決となってしまうことがあります。

例えば、本人が電話に出られなかったり、勤務先がプライバシー保護の観点から個人宛の電話を取り次がない場合などが該当します。

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アコムでは原則として、勤務先への電話による在籍確認は実施していません。

必要な場合でも「本人同意なく実施しない」という運用で、書類・申告内容による確認が基本です。

いずれにしても、勤務先の情報は正確に申告し、連絡が取れる電話番号を伝えておくことが重要です。

もし在籍確認について不安がある場合は、申し込み後にアコムに相談してみましょう。

同意なく突然職場に電話されてしまう心配はありませんし、状況に応じて柔軟に対応してもらえる可能性があります。

例えば、申し込みフォームには正確な情報を入力し、ミスがないよう何度も確認しましょう。

嘘の申告は厳禁です。また、うっかりしたミスが虚偽と見なされてしまうケースもありますので注意しましょう。

さらに、借入希望額は必要最低限に抑える、直近で転職したばかりであれば、半年ほど勤続してから申し込むといった工夫も有効です。

不安な方は「3秒診断」ツールも活用しましょう

ちなみに、アコムの公式サイトには年齢や年収、他社での借入状況を入力すると借入可能性を簡易診断できる「3秒診断」ツールが用意されています。

不安な方はこうしたサービスを活用して、自分が申し込める状況か事前にチェックしてみると良いでしょう。

アコムはきちんと事情を踏まえて公正に審査してくれる会社です。

不安な気持ちは誰にでもあるものですが、あまり心配しすぎず、できる範囲の準備をして臨めば過度に恐れる必要はありません。

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※1 お申し込みの時間帯や審査状況等によっては、最短時間での融資に至らない場合があります。

主要な貸付条件（アコム｜カードローン）

商号：アコム株式会社／登録番号：関東財務局長（14）第00022号／日本貸金業協会会員 第000002号

  • 貸付利率（実質年率）：年 3.0％～18.0％
  • 遅延損害金：年 20.0％（年率）
  • 契約極度額：1万円～800万円
  • 返済方式：定率リボルビング方式
  • 返済期間・回数：最終借入日から最長9年7ヶ月（1～100回）／返済期日：「35日ごと」または「毎月指定日」
  • 担保・連帯保証人：不要
  • 主な対象者：20歳以上で安定した収入と返済能力を有する方（当社基準）
  • （参考）3秒診断の対象年齢：20～72歳
  • （参考）初回特典：契約日の翌日から30日間、金利0円（はじめての方）
  • （参考）提携ATM手数料：1万円以下110円／1万円超220円

注記
審査の結果、ご希望に沿えない場合があります。
収入証明：契約額50万円超、または他社を含むお借入総額100万円超は提出が必要です。
在籍確認：原則、勤務先への電話連絡は行わず、書面・申告内容で確認。必要時も本人同意なく実施しません。
郵送物：原則送付なし。郵送物なしを希望する場合は電磁交付の登録が必要です。

【Q&A】アコムの審査・利用の疑問に答える

そして、ここまでの内容やその他をまとめて、Q＆A形式にしました。

アコムは誰でも借りられるの？

誰でも無条件に借りられるわけではありません。

安定した収入と返済能力があることが前提で、無職や収入のない専業主婦（夫）は対象外です。

申込条件は「20歳以上で安定した収入と返済能力を有する方（アコム基準）」。なお、「3秒診断」の対象年齢は20～72歳です。

アコムの審査に落ちるのはどんな場合？

収入が不安定、信用情報に傷がある、希望額が年収の1/3を超える、他社借入が多い、在籍確認が取れない場合などです。

これらは消費者金融共通の審査ポイントで、条件を整えてから申し込むのが安心です。

在籍確認で職場に電話がかかってくる？

アコムは原則として電話連絡を行わず、書類提出で確認します。

稀に電話が必要な場合も本人の同意を得たうえで、担当者個人名でかけるため職場に知られる心配はほぼありません。

アルバイトやパートでも借りられる？

はい、可能です。

毎月一定の収入があれば正社員でなくても申込資格があります。

学生やフリーター、パート主婦でも安定収入があれば利用できます。

信用情報に問題があると借りられない？

その通りです。

過去の長期延滞や債務整理の記録が残っていると審査通過は難しく、情報が消えるまで待つ必要があります。

信用情報は事前に開示請求で確認可能です。

審査通過率はどのくらい？

概ね37～42％程度と、他社よりやや高めです。

プロミスやアイフルが35％前後なのに比べると通過率が良く、初めての方にとって安心材料といえます。

自宅に書類が届いて家族にバレることはある？

原則ありません。

アコムは契約に関する郵送物を送らない方針のため、家族に借入が知られるリスクは低いです。

ただし電磁交付未登録や郵送契約希望時、一部書面が送付される場合はあります。

困ったときの相談窓口

返済に不安が生じたら、消費者ホットライン「188」、または日本貸金業協会「貸金業相談・紛争解決センター（0570-051-051／03-5739-3861）」へ早期相談を。

まとめ：正しい知識と準備で安心して一歩を踏み出そう

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SMBCモビット		最短15分※1なし年3.0％～18.0％20～74歳24時間365日※9詳細はこちら

※1 お申込の時間帯や審査状況等により、最短融資時間での融資に至らない場合があります

※2 レイクはWeb申込の場合、21時（日曜日は18時）までに契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で当日中に振込が可能（一部金融機関およびメンテナンス時間等を除きます）。

※3 プロミスの無利息サービスは初回借入日の翌日から30日間適用。無利息期間を利用するにはメールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

※4 プロミスは18歳～74歳（高校生不可）まで利用可能。申込時の年齢が19歳以下の場合は原則収入証明書類の提出が必要です。

※5 アコムは20歳～72歳の安定した収入と返済能力を有する方が対象。アルバイト（パート）・派遣社員・主婦（主夫）でも本人に安定した収入がある場合は申込可能。年金受給者は年金以外の安定した収入が必要です。

※6 貸金業法により、契約額が50万円を超える場合や他社借入と合算した総額が100万円を超える場合には収入証明書類の提出が必要です。

※7 レイクは初回契約かつWeb申込みで、ご契約額が50万円未満の場合は60日間無利息。ご契約額が50万円以上で365日間無利息を利用する場合は、契約時または契約後59日以内に収入証明書類の提出と登録完了など所定の条件があります。無利息期間は契約日の翌日から適用（借入日の翌日ではありません）。無利息期間中に返済が滞った場合などは途中終了する場合があります。

※8 アコムの貸付利率（実質年率）は2.4%～17.9%。ただし、2026年1月5日迄に極度方式基本契約を締結した場合は3.0%～18.0%（同月6日以降に契約を変更した方は下限が2.4%になります）。

※9 SMBCモビットは申込は24時間365日可能。ただし毎月最終月曜日の午前2:00～午前5:00はメンテナンスのため全インターネットサービスが停止します。

※比較表の各数値は公式ページを出典とする（最終確認日：2026年2月2日）[1][4][P-1][L-1][M-1]

ここまで見てきたように、アコムは決して「誰でも必ず借りられる」わけではありませんが、基本的な条件を満たしポイントを押さえれば、アルバイトやパートの方、学生や主婦の方でも十分に借入可能性がある心強い金融機関です。

審査通過率も業界内では比較的高く、審査時間も最短20分とスピーディーなので、初めての方でもスムーズに手続きを進められるでしょう。

特にアコムは申込者のプライバシーに配慮した対応や丁寧なサポートにも定評があり、在籍確認や契約書類の郵送について過剰に心配する必要はありません。

大切なのは、虚偽なく正確な情報を伝えることと、自分の返済可能な範囲で計画を立てることです。

しっかり準備をして臨めば、きっと安心して一歩を踏み出せるはずです。

アコムは初めての方にも優しく実用的なサービスを提供してくれる頼もしい存在なので、困ったときは無理をせず、まずは気軽に相談するつもりで、ぜひ申し込みを検討してみてください。

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※1 お申込の時間帯や審査状況等により、最短融資時間での融資に至らない場合があります。

主要貸付条件（アコム｜カードローン）

商号：アコム株式会社／登録番号：関東財務局長（14）第00022号／日本貸金業協会会員 第000002号

  • 貸付利率（実質年率）：年 3.0％～18.0％
  • 遅延損害金：年 20.0％（年率）
  • 契約極度額：1万円～800万円
  • 返済方式：定率リボルビング方式
  • 返済期間・回数：最終借入日から最長9年7ヶ月（1～100回）／返済期日：「35日ごと」または「毎月指定日」
  • 担保・連帯保証人：不要
  • 主な対象者：20歳以上で安定した収入と返済能力を有する方（当社基準）
    • （参考）3秒診断の対象年齢：20～72歳
    • （参考）初回特典：契約日の翌日から30日間、金利0円（はじめての方）
    • （参考）提携ATM手数料：1万円以下110円／1万円超220円

注記
審査の結果、ご希望に沿えない場合があります。
収入証明：契約額50万円超、または他社を含むお借入総額100万円超は提出が必要です。
在籍確認：原則、勤務先への電話連絡は行わず、書面・申告内容で確認。必要時も本人同意なく実施しません。
郵送物：原則送付なし。郵送物なしを希望する場合は電磁交付の登録が必要です。

出典・引用

［1］アコム｜今すぐお金を借りたい（最短即日・3秒診断20～72歳）
https://www.acom.co.jp/first/speedy/
確認日：2025年11月10日

［2］アコム｜申込資格（20歳以上）
https://www.acom.co.jp/faq/29/
確認日：2025年11月10日

［3］アコム｜カードローン商品ページ（金利・限度額・返済方式）
https://www.acom.co.jp/lineup/cardloan/
確認日：2025年11月10日

［4］アコム｜30日間金利0円
https://www.acom.co.jp/first/zero/
確認日：2025年11月10日

［5］アコム｜振込で借りる（原則24時間・最短10秒／メンテ時間記載・楽天銀行等の目安あり）
https://www.acom.co.jp/use/transfer/
確認日：2025年11月10日

［6］アコム｜スマホATM（カードなしで借入・返済／アプリ案内）
https://www.acom.co.jp/app/
https://www.acom.co.jp/faq/40/
確認日：2025年11月10日

［7］アコム｜ATM手数料（提携ATM：1万円以下110円／1万円超220円）
https://www.acom.co.jp/other/fee/
確認日：2025年11月10日

［8］アコム｜在籍確認（原則電話なし・同意なく実施せず）
https://www.acom.co.jp/faq/2/
確認日：2025年11月10日

［9］アコム｜郵送物（差出人名義・原則送付なしの可否）
https://www.acom.co.jp/faq/106/
https://www.acom.co.jp/faq/5/
確認日：2025年11月10日

［10］アコム｜返済期日通知（3営業日前・当日／期日経過後はメールのみ）
https://www.acom.co.jp/return/
https://www.acom.co.jp/app/
確認日：2025年11月10日

［11］アコム｜返済日方式（35日ごと／毎月指定日の違い・注意事項）
https://www.acom.co.jp/faq/68/
https://www.acom.co.jp/return/term/
確認日：2025年11月10日

［12］金融庁｜貸金業法Q&A（総量規制の一次情報）
https://www.fsa.go.jp/policy/kashikin/qa.html
確認日：2025年11月10日

［13］日本貸金業協会｜お借入れは年収の3分の1まで（総量規制）
https://www.j-fsa.or.jp/association/money_lending/law/annual_income.php
確認日：2025年11月10日

［14］CIC｜インターネット開示（手数料・開示方法）
https://www.cic.co.jp/mydata/online/index.html
確認日：2025年11月10日

［15］JICC｜信用情報の内容と登録期間（申込6か月／契約・支払5年以内 等）
https://www.jicc.co.jp/aboutus/credit-info/registration
確認日：2025年11月10日

［16］デジタル庁｜資格確認書（現行保険証の利用期間・移行スケジュール）
https://www.digital.go.jp/policies/mynumber/insurance-card/optional-insured-status
確認日：2025年11月10日

［17］協会けんぽ｜2025年12月2日以降の健康保険証利用不可のお知らせ
https://www.kyoukaikenpo.or.jp/g1/r7-11/2025110101/
確認日：2025年11月10日

［18］プロミス｜金利（年2.5％～18.0％）の公式解説記事
https://cyber.promise.co.jp/APD02X/APD02X02
確認日：2025年11月10日

［19］レイクALSA｜金利（年4.5％～18.0％）
https://lakealsa.com/cashing/interest/
確認日：2025年11月10日

［20］レイクALSA｜無利息（60日間／最大365日間の条件ページ）
https://lakealsa.com/cashing/nointerest/60nil/
https://lakealsa.com/landingpage/365d/
確認日：2025年11月10日

［21］SMBCモビット｜金利（年3.0％～18.0％）・最短15分／振込最短3分
https://www.mobit.ne.jp/kariru/kinri/index.html
https://www.mobit.ne.jp/special/speed/index.html

https://faq.mobit.ne.jp/app/answers/detail/a_id/1069/
確認日：2025年11月10日

［22］アイフル｜最短18分／30日間利息0円／商品案内
https://www.aiful.co.jp/starter/hurry/
https://www.aiful.co.jp/starter/zero/
https://www.aiful.co.jp/borrow/products/
確認日：2025年11月10日

［23］アコム｜MUFGグループ表記（公式トップ）
https://www.acom.co.jp/
確認日：2025年11月10日

［24］アコム｜提携ATMの停止時間（セブン銀行23:50～0:10等の注記あり）
https://www.acom.co.jp/store/atm/
確認日：2025年11月10日

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