審査の甘いおまとめローンはない！銀行のおまとめローンと消費者金融のおまとめローンに見られる傾向の違いも解説

更新日：2026年3月26日

複数社からの借り入れから厳しさを感じたとき、「おまとめローン」を検討される方もいらっしゃると思います。

先に答えを言うと、審査の通りやすさは、銀行系か消費者金融系かだけで一概には決まりません。

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誤解しやすいところが、最短即日融資を案内している消費者金融系だから、「審査が甘い」という意味ではありません。

おまとめローンは、すでに借入れがある人向けの商品です。
借入額も大きくなりやすいため、どちらのカテゴリでも審査は慎重に行われるため、審査なしや、審査が甘い・緩いおまとめローンはありません。

比較条件：本記事の比較は、2026年3月26日時点で確認した群馬銀行、西日本シティ銀行、プロミス、アコム、アイフル、金融庁、CIC、JICCなどの公開情報をもとに、主に金利、融資までの目安、対象債務、追加借入の可否、法的な扱いを整理したものです。代表例ベースの整理であり、カテゴリ全体の審査通過率や審査難易度を示すものではありません。

結論、急ぎなら消費者金融系、金利重視なら銀行系も比較対象に入れやすい

結論、もし急ぎでおまとめローンによって借り入れを一本化したい場合、消費者金融系が比較対象に入れやすいです。

そして、上限金利を抑えやすい代表例を重視する方は銀行おまとめローンも比較対象になります。

なぜそう言えるのかというと、比較の入口として確認しやすい差が、主に「融資までの早さ」「上限金利」「対象債務」に表れやすいからです。

注記：本記事の「まずは消費者金融系から比較」は、群馬銀行、西日本シティ銀行、プロミス、アコム、アイフルの代表例にもとづく整理です。カテゴリ全体の審査難易度や融資可否を示すものではありません。また、プロミスの最短即日融資は、お申込時間や審査によりご希望に添えない場合があります。

ただし、審査が甘いおまとめローンはない

だだし、先述のとおり「審査が甘い」おまとめローンは存在しません。

アイフルの公式解説でも同様の言及がされていますし、そもそも、おまとめローンは複数のお借入れを一元化する商品で、借入金額が大きくなりやすいため、より慎重に審査される傾向があるためです。

また、おまとめローンも通常のカードローンと同様に、法律にもとづき審査が実施されます。

• すでに借入れがある状態で申し込む商品である
• 一本化により借入金額が大きくなりやすい
• 返済能力をより慎重に見られやすい
• 信用情報も含めて総合的に確認される

という特徴があります。

なお、よく言われる「ブラックリスト」という名前の公式なリストはありません。
CICは、保有しているのは客観的な取引事実を表す信用情報であり、支払いが遅れた場合はその内容が事実として反映されると案内しています。

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銀行のおまとめローンと消費者金融のおまとめローンの比較

融資実行までの日数の目安や、審査以外にも見るべき比較ポイントはいくつかあります。

以下もふまえ、ご自身の場合はどちらが比較検討になりやすいかを把握しましょう。

比較対象の代表例：銀行系は群馬銀行・西日本シティ銀行、消費者金融系はプロミス・アコム・アイフルです。2026年3月26日時点の各社公式情報をもとに整理しています。

注記：本表は代表例ベースの整理です。群馬銀行は正式審査申込時までに普通預金口座の開設が必要で、西日本シティ銀行はお取扱店のお近くにお住まいのお客さま向けです。プロミスの最短即日融資は、お申込時間や審査によりご希望に添えない場合があります。アコムは銀行カードローンとクレジットカードのショッピング利用を対象外と案内しており、アイフルは銀行ローンやショッピングリボを対象として審査する場合があります。

最初に比較しやすい軸で選ぶなら、銀行系は金利、消費者金融系はスピードを見る

最初の比較軸として見やすいのは、銀行系は金利や総返済額、消費者金融系は融資までの早さです。

銀行のおまとめローンには上限金利を抑えやすい代表例があり、毎月の返済額だけでなく、完済までの総返済額も意識して比較したい人に向いています。

一方、消費者金融のおまとめローンには、最短即日融資を案内している商品があり、急ぎで一本化したい場合は比較対象に入れやすいです。

契約の性格は、銀行系と消費者金融系で違いがある

銀行系は、借換えやおまとめに対応する商品がありますが、資金使途は商品ごとに確認が必要です。

借換えに加えて他の用途を含められる商品もあるため、単純に「返済専用」とは言い切れず、追加借り入れなどに対応している商品もあります。

一方、消費者金融系は返済専用の商品が多く、一本化した後は返済に集中しやすい設計の代表例があります。

つまり、借換えに加えて用途の柔軟さも見たいなら銀行系、追加借入を避けて返済に絞りたいなら消費者金融系、という見方がしやすいです。

対象債務は、どちらも商品差がありますが、特に消費者金融系は違いが大きい

銀行系は、ローン等の返済資金に対応する商品がありますが、どこまでを対象にするかは商品ごとに違うため、借入れの種類に応じた確認が必要です。

消費者金融系はこの差がより大きく出やすく、銀行ローンやショッピング系を対象外とする商品もあれば、銀行ローンやショッピングリボを対象として審査する商品もあります。

そのため、「何をまとめたいのか」を先に整理してから比較することが重要です。
消費者金融系なら早いからという理由だけで選ぶと、そもそも対象外だったということもありえます。

総量規制の扱いも、銀行系と消費者金融系では前提が異なる

銀行の貸付けは、貸金業法の総量規制の対象外です。

一方、消費者金融のおまとめローンは、条件を満たす場合に総量規制の例外貸付けに該当することがあります。

ただし、これは「年収3分の1を超えていても必ず借りられる」という意味ではなく、最終的には個別審査で判断されます。
制度上の違いはありますが、実際の可否は申込内容や返済能力の確認をふまえて決まります。

申込条件は、銀行系は地域や口座、消費者金融系は必要書類や対象債務の確認が重要

銀行系では地域要件や口座要件がある商品があり、条件に合っていないと、そもそも申込みの対象外になることがあります。

消費者金融系では、必要書類や対象債務の確認が特に重要で、早く進めやすい反面、対象外の債務が含まれていたり、追加書類が必要だったりすると、想定より手続きが進まないことがあります。

迷ったときは、まず「急ぎかどうか」「何をまとめたいか」「総返済額も重視するか」の3点を整理すると、銀行系と消費者金融系のどちらを先に比較しやすいかが見えやすくなります。

「おまとめローン」の審査で見られやすいポイント

詳細な審査基準そのものは各社が公表していませんが、公式解説から見ると、確認されやすいポイントはだいたい共通しています。

一般的に見られるのは、申込者の本人情報と信用情報で、その中でも借入状況や返済状況、年収や勤続年数などが重要です。

CICやJICCでは、申込情報や契約内容、返済状況などが信用情報として登録されると案内しています。

審査に落ちたときの考え方

審査に落ちたからといって、すぐ別の会社へ何社も申し込むのはおすすめしません。

クレジットやローンの申込情報は信用情報として登録されるため、まずは、対象債務が合っていたか、延滞がないか、借入件数や借入総額が重すぎないかを見直してください。

法テラスでは、借金に関する相談として任意整理、自己破産、その他の債務整理を案内しています。

返済を続ける前提での借換えがよいのか、それとも法的な整理を含めて考えたほうがよいのかは、個別事情によって変わります。

無理に一人で判断せず、早めに公的・中立的な窓口や有資格の専門家へ相談してください。

「借り換えるべきか」「債務整理も含めて考えるべきか」で迷う段階なら、まずは法テラスや多重債務相談窓口のような公的な入口に相談するのが安心です。

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注記：本記事は一般的な情報提供であり、法的助言を目的とするものではありません。債務整理が適切かどうかは、借入状況、収入、資産、保証人の有無などによって異なります。個別判断は弁護士・司法書士などの有資格者へご相談ください。

【Q&A】おまとめローンの選び方と審査の疑問に答える

そして、ここまでの内容やその他をまとめて、Q＆A形式にしました。

まとめ｜自分が比較検討しやすいおまとめローンを選択肢にいれてみよう

この記事でいちばん大事なのは、「銀行か消費者金融か」を感覚だけで決めないことです。

急ぎで整理したいなら消費者金融系も含めて先に比較し、総返済額まで意識したいなら銀行系も外さず比較する。

この順番で考えると、かなり迷いにくくなります。

そのうえで、何をまとめたいのか、今いくら残っているのか、延滞はないかを整理してから申し込むのが、失敗しにくい進め方です。

注記：本記事は一般的な情報整理です。審査結果、対象債務、適用金利、融資時期は商品や個別審査によって異なります。申込前は必ず各公式サイトの最新条件をご確認ください。本コンテンツは一般的な情報提供であり、特定の金融商品の勧誘または借入助言を目的とするものではありません。借入判断はご自身の責任で行ってください。