債務整理とおまとめローンの違い｜返済状況から考える判断基準

複数のカードローンやキャッシングを返済していると、「おまとめローンで一本化するか、それとも債務整理を相談するか」で迷うことがあります。

どちらも返済負担に関わる選択肢ですが、仕組みは同じではありません。

おまとめローンは、複数の借入れを新しいローンへ借り換え、返済先をまとめる方法です。
安定した返済原資があり、借換え後の条件でも無理なく完済できるなら、おまとめローンは比較候補になります。

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債務整理は、任意整理・個人再生・自己破産などにより、返済条件や債務を整理する手続きの総称です。
返済のために別の借入れをしている、延滞や督促が始まっている、生活費を引くと返済原資が残らない場合は、新規申込を重ねず、債務整理を含む選択肢について相談を優先したい目安です。

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判断するときは、月々の返済額だけでなく、借換え後の金利、返済期間、完済年月、利息を含む総返済額まで確認しましょう。

本記事は、債務整理とおまとめローンに関する一般的な情報を整理したもので、個別事情への法的助言ではありません。債務整理の可否、対象債務、保証人・財産への影響は状況によって異なるため、弁護士、または相談内容に対応できる認定司法書士へ確認してください。

債務整理とおまとめローンの違いを比較

両者の根本的な違いは、おまとめローンが新たな借入契約であるのに対し、債務整理は返済条件や債務を整理する手続きであることです。

判断の分かれ目は、現在の返済を続けられるかと、借換え後も無理なく完済できるかです。
信用情報への影響だけで優劣を決めず、返済原資、総返済額、保証人・財産への影響をそろえて確認しましょう。

※上表は一般的な違いを整理したものです。債務整理の効果や影響は手続きと個別事情で、おまとめローンの条件は商品と審査で異なります。

おまとめローンは借金を減額する手続きではない

おまとめローンは、返済先や返済日を整理し、借換え条件によっては金利や月々の負担を下げられる場合があります。

ただし、元本そのものを減額する制度ではありません。

月々の返済額を下げるために返済期間を延ばすと、利息を支払う期間も長くなります。

毎月の負担が軽くなっても、完済までの総返済額が増えることがあるため、返済期間をそろえた比較も必要です。

債務整理は手続きによって仕組みと影響が異なる

債務整理には主に任意整理、個人再生、自己破産があり、裁判所の関与、返済の継続、財産への影響などが異なります。

手続き名だけで自分に合う方法を決めず、債務額、収入、資産、保証人の有無を伝え、弁護士、または相談内容に対応できる認定司法書士へ確認しましょう。

各手続きの詳しい違いや相談先の選び方は、債務整理の種類と相談先を整理した記事でも確認できます。

おまとめローンを検討しやすい条件と申込前の確認事項

おまとめローンを比較しやすいのは、借換え後も返済原資を確保でき、完済までの計画を立てられる人です。

これらを満たし、金利・期間・総返済額に納得できるなら、商品条件を比較しましょう。

総量規制の例外貸付けでも、返済能力の確認と審査がある

貸金業者が扱う一定のおまとめローンは、法令上の条件を満たすと、総量規制の例外貸付けに該当する場合があります。

ただし、年収の3分の1を超える借入れを無条件で認める仕組みではなく、返済能力の確認と審査があります。

※上表は、貸金業者が扱う例外貸付けについて日本貸金業協会が示す条件の一部・概要です。銀行が提供する借換え商品には、各行の商品条件と審査があります。

条件を確認できないまま申込先を増やさず、まず借入状況と返済可能額を整理しましょう。
審査で確認されやすい項目や銀行系・消費者金融系の違いは、おまとめローンの審査を整理した記事で確認できます。

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月々の返済額と総返済額を3ケースで比較

おまとめローンの判断で重要なのは、金利が下がるかだけでなく、返済期間が何か月になるかです。

次の仮定例で違いを確認しましょう。

低い金利へ借り換えても、返済期間が長くなると総返済額が増える場合があります。
比較するときは、借換え前後で返済期間をそろえた試算と、実際に希望する返済期間での試算を両方行いましょう。

※実際の返済額は、適用金利、返済方式、借入日、初回返済日、手数料、端数処理などによって変わります。上表は実在する商品の返済例ではありません。

おまとめ前後でそろえて比較する5項目

申込前には、次の5項目を同じ基準で比べましょう。

• 借換え対象になる借入残高
• 借換え後の適用金利
• 毎月返済額
• 完済予定年月
• 利息と手数料を含む総返済額

一本化できずに残る借入れがある場合は、その返済額も加えて家計に無理がないか確認してください。
返済期間の長期化や追加借入などの注意点は、おまとめローンのデメリットを整理した記事でも確認できます。

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申込より債務整理を含む相談を優先したい状態

おまとめローンへ申し込む前に、新たな借入れをしなくても返済を続けられるかを確認する必要があります。

一本化できても家計赤字が続くなら、返済先をまとめるだけでは根本的な解決になりません。

※上表は、申込より相談を優先するか考えるための一般的な目安です。債務整理の要否や適した手続きを判定するものではありません。

借金の一本化ができるかは借入先の判断であり、一本化によって必ず状況が改善するとは限りません。

返済を続けるのが難しい状態なら、審査結果を期待して申込を重ねるより、利用できる解決方法を相談先で確認しましょう。

返済が遅れそうな場合の初動は、カードローンの返済が遅れそう・遅れたときの対処法も参考にしてください。

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信用情報・保証人への影響と相談先

おまとめローンと債務整理では、信用情報や保証人・財産への影響が異なります。

信用情報だけで優劣を決めず、現在の返済を続けられるか、借換え後に完済できるか、保証人や財産への影響を確認できるかを整理しましょう。

信用情報には申込・契約・返済状況などが登録される

信用情報とは、ローンやクレジットの申込、契約内容、返済・支払状況などを記録した情報です。

JICCでは、債務整理、保証履行、強制解約、破産申立てなども取引事実に関する情報として案内しています。

登録項目や保有期間は、契約先が加盟する信用情報機関、契約時期、契約内容などによって異なります。

JICCの案内をすべての機関へ一律に当てはめず、必要に応じて本人開示で自分の登録内容を確認しましょう。

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保証人や財産がある場合は、手続き前に伝える

保証人や連帯保証人が付いている債務、自宅、車、預貯金、保険などがある場合は、相談時に最初から伝えてください。

どの債務を手続きの対象にできるかは、手続きの種類や契約内容によって異なります。

保証人や財産への影響を含め、自己判断で決めずに専門家へ確認しましょう。

家族や勤務先への影響も、手続きの種類、保証人の有無、郵送物、財産状況などによって変わります。
不安がある場合は、相談時に具体的な事情を伝えて確認してください。

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相談先を目的別に使い分ける

困っている内容によって、最初に確認しやすい相談先は異なります。

返済日の相談、法的な手続き、信用情報の確認を分けて考えましょう。

法テラスの無料法律相談は、経済的に困っている人を対象とし、収入・資産などの基準があります。同一の問題について3回まで無料で相談でき、相談で解決しなかった場合には、条件を満たせば弁護士・司法書士費用等の立替制度を利用できる場合があります。

※無料法律相談や費用立替制度の利用可否は、収入・資産等の基準や審査によって異なります。

専門家へ依頼する場合は、相談料、着手金、報酬、裁判所へ納める費用などがかかることがあります。

依頼前に、費用総額の見込み、支払時期、追加費用が生じる条件を確認しましょう。

「必ず減額できる」「誰でも一本化できる」などの表示だけで判断せず、資格や登録、対応範囲を確認できる相談先を選びましょう。

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【Q&A】債務整理とおまとめローンの疑問に答える

債務整理とおまとめローンについて、特に迷いやすい点をQ&A形式で確認しましょう。

終わりに｜返済を続けられるかで次の行動を決める

おまとめローンは複数の借入れを新しいローンへまとめる方法であり、元本を減額する手続きではありません。

安定した返済原資があり、借換え後の金利・返済期間・総返済額に納得して完済できるなら、比較候補になります。

返済のために借りている、延滞や督促がある、生活費を引くと返済原資が残らない場合は、信用情報への影響だけを避けようとして返済不能を先送りせず、債務整理を含む相談を優先しましょう。

現在の借入残高と毎月の家計を一覧にし、生活を維持しながら元本を減らせる方法かどうかを基準に判断しましょう。